Розділ 10. СТРАХУВАННЯ ПІДПРИЄМНИЦЬКИХ РИЗИКІВ

По-третє, галузь "Страхування цивільної відлові дальності" представлена конкретними страховими ризиками. Це види страхування, що належать до ризиків відповідальності за якість вироблених товарів, здійснюваних робіт, послуг і за експлуатацію небезпечних об'єктів. В основному вони відображають специфіку конкретної галузі або певної сфери бізнесу й за рівнем вияву, розподілу негативних наслідків характеризуються як галузеві й багатобічні ризики.

По-четверте, за галуззю "Особисте страхування" до пакета промислового страхування включаються тільки види страхування, пов'язані з охороною й поліпшенням праці працівників.

Наступним напрямом промислового страхування є страхування цивільної відповідальності організацій, передусім страхування відповідальності великих промислових організацій, що експлуатують небезпечні об'єкти.

Промислове страхування є самостійним сегментом страхового ринку, і умови, правила такого страхування істотно відрізняються від інших напрямів страхової діяльності. В основу виділення промислового страхування в окремий сектор страхового бізнесу покладено такі критерії:

o конкретні види страхування;

o розмір підприємства;

o вид виробничої, господарської діяльності;

o величина ризику, який страхується.

Організації, підприємства повинні бути зареєстровані як юридичні особи комерційного типу, здійснювати діяльність, яка відповідає класифікатору промислової діяльності, організаційно-правова форма їх може бути будь-якою. Страховики пропонують таким організаціям, підприємствам спеціальні, індивідуальні продукти й послуги. Умови страхування й тарифи характеризуються значною диференціацією залежно від галузі промисловості й характеру діяльності.

Промислове страхування безпосередньо впливає на фінансове становище організацій, підприємств. Ризики, що супроводжують виробничо-господарську діяльність юридичних осіб, формують великий їхній портфель, що концентрується, в остаточному підсумку, у фінансових ризиках. Тому страхування цих ризиків становить вагому частину в сукупному обсязі відповідальності промислового страхування. Для великих акціонерних підприємств, організацій, що оперують акціонерним капіталом і працюють із цінними паперами на фондовому ринку, проблема страхування прибутку особливо велика.

Необхідність і значення промислового страхування зростають із розширенням обсягів виробництва, укрупненням організацій, підприємств, диверсифікованістю фінансової діяльності й з прагненням підвищити прибутковість виробничо-господарських і фінансових операцій.

Страхування фінансових ризиків ефективно впливає на керування грошовими потоками, тому що рівномірність відрахувань страхових платежів і надалі зустрічний потік коштів у формі страхового відшкодування внаслідок страхових випадків не спричиняють дестабілізації фінансового циклу підприємства.

За укладання договорів промислового страхування здійснюється пакетне страхування, що забезпечує зниження страхових тарифів і, відповідно, розмірів страхових внесків. Це дає можливість скоротити витрати організації порівняно зі звичайним страхуванням окремих ризиків.

З позицій фінансових результатів у разі настання страхових подій суми збитків повністю відшкодовуються страховими компаніями, не погіршуючи основних результатів діяльності, і ризик втрати фінансової стабільності значно знижується. За фінансовими наслідками промислові ризики належать до найнебезпечніших, утворюючи безпосередню небезпеку банкрутства підприємства. Водночас за страхування забезпечуються комплексний захист майнових, фінансових інтересів організацій, підприємств, перенесення основної частки відповідальності на страховика й збереження платоспроможності в майбутніх періодах.

До системи промислового страхування належать ризики середніх і великих підприємств основних галузей промисловості, підприємств, що експортують свої продукти або займаються виробничою діяльністю за кордоном. Страхові компанії найбільш ефективно формують свої страхові портфелі, здійснюють повний облік ризиків і створюють велику статистичну базу даних про аварії та їхні наслідки. Для об'єктів промислового страхування розробляється спеціальний методичний апарат визначення страхових тарифів за конкретними видами страхування, процедура оцінки ризиків істотно відрізняється від аналогічної процедури в інших сферах страхування. Вона включає статистику збитків і претензій у вітчизняній промисловості й за кордоном. На основі цих даних установлюються стандарти, процедури й профілактичні рекомендації щодо мінімізації ймовірності повторення небезпечних ситуацій.

При встановлені тарифів при страхуванні ризиків, що включаються у сферу промислового страхування, виокремлюють два критерії: природа діяльності й економічна величина ризиків. Залежно від характеру діяльності розрізняють прості ризики (цивільні й сільськогосподарські) і складні ризики (ризики промислових підприємств, комерційних, торговельних організацій, великих об'єктів, споруджень і т. ін.). Промислове страхування оперує тільки складними ризиками, які, у свою чергу, поділяються на малі й великі залежно від розміру організації.

Страхові ризики як процес дослідження ризиків у причин-но-наслідковому, організаційно-технічному й економічному аспектах ідентифікуються на стадіях взяття ризиків на страхування й реалізації їх у конкретних умовах.

Для кожної стадії уточнюються типи кількісного, якісного аналізу й визначаються етапи ідентифікації. При цьому враховуються: специфіка галузі страхування й видів страхування (для організацій або для приватних осіб); особливості технології виробництва для промислових підприємств; розміри останніх (великі, середні й малі) та інші фактори.

Відповідно до зазначених критеріїв, класифікаційними групами ризиків і факторами формуються конкретні етапи ідентифікації, до основних з яких належать такі.

1. Осмислення ризику, тобто до його реалізації здійснюється якісний аналіз, що передбачає дослідження структурних характеристик ризику.