Розділ 32. СТРАХУВАННЯ У ФРАНЦІЇ

32.1. Класифікація страхової діяльності у Франції.

32.2. Форми та організаційні структури французьких страхових компаній.

32.3. Оцінка результатів діяльності французьких страхових компаній.

32.1. Класифікація страхової діяльності у Франції

32.2. Форми та організаційні структури французьких страхових компаній

У Франції є велике різноманіття організаційних форм страхових компаній. їхня діяльність регулюється правилами Страхового кодексу (Code des Assurances). За останні 20 років відбулася суттєва еволюція форм, розмірів і стратегій французьких страхових компаній. Страхова група AXA стала одним із лідерів світового страхового ринку, більшість страхових компаній були приватизовані, 20 перших страхових компаній збирають 90 % страхових премій з ризикового страхування і 20 перших компаній збирають 80 % страхових премій з накопичувального страхування, національні страхові компанії здійснюють ЗО % операцій поза межами Франції.

Кількість страхових компаній, зареєстрованих у Франції, за останні 10 років не зазнала суттєвих змін (табл. 32.1). При цьому за останні 20 років відбулася серйозна реструктуризація страхового ринку - на ринок страхування життя прийшли дочірні компанії провідних банків, відбулися приватизація та викуп великих національних компаній. Ця реструктуризація стосувалася в основному великих та середніх за розмірами страхових компаній: "AZUR/GMF/MAAF/Mutuelles du Mans", "AXA/UAP", "AGF/Allianz/Athena", "Groupama/GAN".

На ринку залишилась велика кількість дрібних страхових компаній, хоча на ринку ризикового страхування їх кількість зменшилася з 441 підприємства у 1987 р. до 349 у 2005 р . У секторі страхування життя діяльність більш сконцентрована

Таблиця 32.1. Правові форми страхових компаній у Франції

Джерело: Rapport annuel FFSA 2005.

- діють 92 страхові компанії, до яких слід додати 45 змішаних компаній.

Щодо іноземних страхових компаній, які працюють на французькому ринку в межах вільного ринку послуг ЄС із 1992 p., то їх кількість досягла 749. Загалом можна сказати, що операції в межах вільного ринку послуг становлять 2 % французького страхового ринку.

У Франції розрізняють такі типи страхових підприємств.

1. Національні каси взаємодопомоги (CNP) - це дуже специфічні державні товариства, тому що вони є філіями Ощадних кас, які розподіляють свої поліси страхування життя і взаємодопомоги через поштову мережу та мережу Ощадних кас. Сьогодні мережі-партнери намагаються розвивати власну діяльність зі страхування життя. Крім того, згідно із законом 1990 р. пошта отримала право займатися продажем полісів страхування від нещасних випадків. Також серйозну конкуренцію Національним касам взаємодопомоги складають великі депозитні банки.

2. Страхові товариства взаємодопомоги - дуже неоднорідна форма страхових компаній. Є самостійні товариства взаємодопомоги (наприклад, "La Mutuell du Poitou"), декілька товариств взаємодопомоги в межах страхової групи AXA та філії деяких іноземних страхових компаній у Франції, відкриті саме у такій формі (наприклад, "Swiss Life"). У товариствах взаємодопомоги збут страхових послуг, як правило, відбувається через класичні мережі збуту (генеральних агентів зокрема), вони відрізняються від акціонерних товариств лише правами власності та процесами управління. Зараз відбувається зменшення кількості товариств взаємодопомоги. Страхові товариства взаємодопомоги поділяються на товариства взаємодопомоги "без посередників" та товариства взаємодопомоги з класичними мережами збуту.

2.1. MSI - товариства взаємодопомоги "без посередників" ще відомі під назвою "Товариства взаємодопомоги Niort". Вони відрізняються від інших форм організації страхових товариств особливістю каналів розподілу. Найбільш відомі з них: MACIF, MAIF, GMF, MATMUT, MAAF, SMABTP, які напряму пов'язані з професійними колективами (освітяни, службовці, митці). Діяльність таких товариств ґрунтується на професійній солідарній відповідальності. Належність до певної професії є умовою членства у такому товаристві. Товариства "без посередників" займають приблизно третину ринку страхування втрат (особливо у сфері страхування автомобілів) та у сфері страхування майна приватних осіб (особливо страхування житла). Це свідчить про важливість таких товариств у сфері страхування ризиків фізичних осіб.

2.2. Товариства взаємодопомоги "з класичними мережами збуту". В таких товариствах продаж страхових полісів здійснюється через розгалужену мережу агентів. Починаючи з 90-х років відбулося їх зближення з товариствами страхування "без посередників". Найбільш яскравими прикладами такого зближення було об'єднання традиційного товариства взаємодопомоги "Groupazur" з товариством без посередників GMF, що врятувало останнє від банкрутства. Навколо MAAF (малі підприємства) організувалася група, де, навпаки, товариство "без посередників" забезпечило порятунок "Mutuelle du Mans".

3. Акціонерні товариства - ця категорія, як і попередня, не є однорідною, оскільки включає традиційні страхові компанії та страхові компанії, що є філіями банків. Страхові компанії - філії банків за останні декілька років зайняли значну частку на ринку страхування життя: "Cardif /Natнo-Vie" (філії

"BNP-Paribas"), "les Assurances Banque Populaire", "les Assurances du Crйdit Mutuel", "les Assurances Fйdйrales Vie" ("Crйdit Lyonnais"). Крім цих основних учасників на страховому ринку Франції працюють специфічні страхові організації.