Розділ «Частина VII. ПРАВОВЕ РЕГУЛЮВАННЯ СТРАХОВОЇ ДІЯЛЬНОСТІ»

o першого ризику;

o "дробової частини".

Страхування за системою пропорційної відповідальності передбачає виплату страхового відшкодування, яке розраховується за формулою

де Q - страхове відшкодування; в - страхова сума за угодою (договором); МУ - вартісна оцінка об'єкта страхування; Т - фактична сума збитків.

Пропорційна система передбачає участь страхувальника у відшкодуванні збитків. Міра повноти відповідальності страховика в покритті збитків застрахованого тим вища, чим менша різниця між вартісною оцінкою об'єкта страхування та страховою сумою.

Страхування за системою першого ризику передбачає виплату страхового відшкодування у розмірі збитків, але в межах страхової суми.

Під "першим ризиком" у страховій справі розуміють ризик, вартісна оцінка якого не перевищує страхової суми.

При страхуванні за цією системою всі збитки у межах страхової суми (перший ризик) відшкодовуються повністю, а збитки, що перевищують страхову суму (другий ризик), страховиком не відшкодовуються зовсім.

Страхування за системою "дробової частини" передбачає встановлення двох страхових сум, одна з яких називається показною вартістю. За показною вартістю страхувальникові, як правило, відшкодуються збитки від ризику у вигляді дробу або відсотка. Відповідальність страховика за цією системою обмежується розмірами дробу. Отже, страхова сума буде меншою показної вартості та її дробової частини. Страхове відшкодування дорівнюватиме збиткам у межах страхової суми.

Якщо показана вартість дорівнює дійсній вартості, то система страхування за дробовою частиною тотожна системі страхування за першим ризиком.

Якщо показна вартість менша від дійсної вартості, страхове відшкодування розраховується за формулою

де Q - страхове відшкодування; 5л - показна вартість; }У - вартісна оцінка об'єкта страхування; Т - фактична сума збитків.

У майновому страхуванні застосовують і систему повного відшкодування збитків - страхування за дійсною вартістю майна, яка визначається як фактична на день підписання договору. За цією системою страхове забезпечення дорівнює величині збитків, тобто має місце повне покриття збитків страхувальника страховиком.

Істотною умовою страхування є страховий платіж (внесок, премія).

Страховий платіж - це плата страхувальника за страховий захист, який страхувальник має право отримати у разі настання страхової події. Важливість цієї умови пояснює той факт, що страховий договір набуває сили саме після сплати страхувальником першого платежу (премії, внеску). Страховий платіж може бути здійснений одноразово та в розстрочку в порядку та в строки, визначені страховим договором.

Розмір страхового платежу (премії, внеску) визначається з урахуванням розміру страхової суми залежно від об'єкта страхування та характеру страхового ризику. Для обов'язкових видів страхування розмір страхових платежів встановлюється законом або Уповноваженим органом.

Страховий тариф - це ставка страхового внеску з одиниці страхової суми за визначений період страхування.

Страхові тарифи за добровільної форми страхування обчислюються страховиком актуарно (математично) на підставі відповідної статистики настання страхових випадків, а за договорами страхування життя - також з урахуванням величини інвестиційного доходу, яка повинна зазначатися у договорі страхування. Конкретний розмір страхового тарифу визначається в договорі страхування за згодою сторін.

Актуарними розрахунками можуть займатись особи, які мають відповідну кваліфікацію згідно з вимогами, встановленими Уповноваженим органом, що підтверджується відповідним свідоцтвом.

Оскільки інтереси страхувальника та страховика не збігаються, при укладанні страхової угоди вельми важливе значення має андерайтинг.