Розділ «Тема 11. ФОРМИ, ВИДИ І РОЛЬ КРЕДИТУ»

Споживчий кредит

Споживчий кредит – це передусім вартісна економічна категорія, обов'язковий елемент товарно-грошових відносин та економічного розвитку. Завдяки кредиту скорочується час на задоволення господарських і особистих потреб. Крім того, взявши кредит, фізичні особи можуть розпорядитися ним по-різному (рис. 11.8).

Особливістю кредиту є те, що основною гарантією його надання є сталі постійні грошові доходи фізичної особи – позичальника. Споживчий кредит належить до дорогих кредитів, що означає високу процентну ставку – 15–30 %. Головною причиною цього є високий ризик неповернення кредиту. До споживчих кредитів належить надзвичайно широкий набір видів позик. Загалом виокремлюють товарні і грошові споживчі кредити.

Споживчі кредити за строками погашення класифікуються так, як показано на рис. 11.9.

Рис. 11.7. Структура відносин споживчого кредитування

Рис. 11.8. Основні цілі споживчого кредиту

Рис. 11.9. Класифікація споживчого кредиту

У країнах Західної Європи і США кредити на виплату поділяються на прямі і непрямі банківські споживчі кредити.

1. Прямі – кредити без посередництва торговельних фірм. Наприклад, у ФРН банки видавали клієнтам-позичальникам кредитні чеки на круглі суми (10–20–50 марок) для оплати товарів торговельним фірмам, які у свою чергу отримували у банку готівку або перерахування на поточні рахунки.

2. Кредити з поручництвом торговельних фірм передбачають те, що банк укладає договір із торговельною фірмою про кредитування її покупців у межах певної суми, а фірма бере на себе поручництво за борговими зобов'язаннями позичальників перед банком і укладає договір з покупцями, де визначаються сума кредиту, його умови і строки погашення. Ці договори передаються банку, що виплачує фірмі 80–90 % суми кредиту, а іншу частину зараховує на блокований рахунок. Покупець погашає кредит уроздріб. У випадку непогашення кредиту в строк сума стягується банком із блокованого рахунку.

Овердрафт

Переваги та недоліки споживчого кредиту

Переваги та недоліки споживчого кредиту наведені на рис. 11.10.

Обов'язковою умовою надання споживчого кредиту банком є забезпечення його заставою майна або цінними паперами. Кредити фізичним особам комерційні банки надають у межах визначених банківських продуктів за програмами, які наведені на рис. 11.11.

Рис. 11.10. Переваги та недоліки споживчого кредиту

За допомогою споживчого кредиту реалізовують товари тривалого використання (автомобілі, меблі, побутову техніку). Строк кредиту становить від трьох років, відсоток – від 10 до 20 %. Населення промислово розвинутих країн витрачає від 10 до 20 % своїх щорічних доходів на покриття споживчого кредиту. У випадку несплати за ним майно вилучається кредиторами.

За останні роки в економічній політиці України було досягнуто певних успіхів: вдалося зменшити обсяги тіньового сектору, покращити соціальні стандарти життя населення, відновити довіру населення до банківської системи. Позитивною ознакою сучасного економічного зростання країни є відновлення його інвестиційної складової – збільшення обсягів капітальних вкладень. Значну роль у посиленні інвестиційного попиту відіграли кредити комерційних банків. Зростання імпорту, реальних доходів населення та значне розширення обсягів банківських кредитів фізичним особам – усе це зумовило різке зростання попиту на імпортовані товари довгострокового вжитку та легкові автомобілі вітчизняного й іноземного виробництва.

Рис. 11.11. Основні програми споживчого кредитування

Іпотека

Лізинг