Розділ «1.3. Форми грошей та їх еволюція»

Обіг кредитних грошей регулюється двома законами.

1. Емісія кредитних грошей здійснюється на основі зворотного принципу. Тобто їх випуск в обіг відбувається на основі надання кредиту на умовах повернення у визначений час. За такої умови грошова маса утворюється на основі взаємодії двох грошових потоків – випуску грошей через банк і повернення кредитованої суми після закінчення встановленого часу.

2. Забезпеченість емісії кредитних грошей, що означає функціонування такої системи кредитування, коли позики надаються для забезпечення реальних потреб товаровиробників й інших учасників товарообігу в грошах і погашення кредиту в міру їх задоволення.

У табл. 1.3 наведено відмінності кредитних грошей від паперових*17.

*17: {Демківський А.В. Гроші та кредит : навч. посіб. / А.В. Демківський. – К.: Дакор, 2005. – 528 с.}

Таблиця 1.3. Відмінності кредитних грошей від паперових

Далі розглянемо деякі різновиди кредитних грошей.

Депозитні гроші

Електронні гроші

Пластикові (платіжні) картки

Пластикові (платіжні) картки – це персоніфікований платіжний інструмент, що надає особі, яка користується карткою, можливість безготівкової оплати товарів і послуг, а також одержати наявні кошти у відділеннях (філіях) банків і банківських автоматах.

Пластикова картка – це пластина стандартних розмірів, виготовлена зі спеціальної, стійкої до будь-яких пошкоджень пластмаси. Основна функція пластикової картки – забезпечення ідентифікації особи, що її використовує, як суб'єкта платіжної системи. Крім цього, на картці може бути наявна фотокартка власника і його підпис. Алфавітно-цифрові дані – ім'я, номер рахунку та інші – бувають ембосовані, тобто нанесені рельєфним шрифтом.

Ідею кредитної картки запропонував Едуард Белламі в книзі "Дивлячись назад" у 1880 р. Проте реально перші кредитні картки були випущені лише в 1914 р. відомою фірмою Mobil Oil. Вони використовувалися при оплаті торгових операцій з нафтопродуктами. Також у цьому році великі американські магазини почали видавати кредитні картки своїм постійним клієнтам, що заслуговують на довіру. Перші картки були картонними, дані на них або записувались, або витискались. У1928 р. компанією Бостона Farrington Manufacturing були випущені перші металеві пластинки, на яких витискалася адреса і які видавалися кредитоспроможним клієнтам. Продавець вкладав таку пластинку в спеціальну машинку, названу імпринтером, і букви, витиснуті на ній, віддруковувалися на торговому чеку. Подальше просування кредитної картки відбулось в галузі громадського харчування – у 1950 р. з'явилась ресторанна картка Diners Club, яку почали приймати більшість ресторанів Нью-Йорка. Успіх цих карток був настільки великим, що і решта американських банків почала випуск кредитних карток, які вже обслуговували у магазинах, ресторанах.

Нині в Україні діє національна система масових електронних платежів (НСМЕП) – внутрішня багатоемітентна платіжна система, в якій розрахунки за товари та послуги, одержання готівки та інші операції здійснюються за допомогою банківських платіжних карток за технологією, що розроблена Національним банком України. До складу НСМЕП входять: платіжна організація, члени платіжної системи, учасники платіжної системи. Загальне управління системою здійснює Рада платіжної організації, яка вирішує питання про прийняття або виключення до НСМЕП нових членів, виконує арбітражні функції, установлює ліміти для кожного платіжного інструмента та загальносистемні комісійні, приймає стратегічні рішення щодо подальшого розвитку НСМЕП тощо. Членами цієї системи можуть бути банки, які одержали ліцензію НБУ на здійснення емісії (еквайрингу) платіжних карток та уклали договір з Платіжною організацією про вступ до НСМЕП. Учасниками НСМЕП є юридичні або фізичні особи – суб'єкти відносин, що виникають під час здійснення розрахункових операцій за допомогою платіжних карток, банки – члени НСМЕП. Функції Розрахункового банку НСМЕП виконує НБУ.

У більш загальному вигляді класифікація пластикових карток наведена на рис. 1.14.

Основні напрями використання пластикових карток в Україні такі.

Перший напрям полягає у тому, що підприємства можуть здійснювати розрахунки за картками міжміських платіжних систем – Visa International Service Association; EUROPAY International, і меншою мірою за допомогою карток DINERS CLUB, JCB, AMERICAN EXPRESS.

Другий напрям – це зарплатні проекти на базі міжнародних кас. Деякі комерційні банки – члени міжнародних систем, вживають активні заходи для залучення більш широких верств населення до системи розрахунків банківськими картками.

Рис. 1.14. Види пластикових карток

Третій напрям характеризується тим, що в Україні функціонує кілька локальних банківських проектів обслуговування клієнтів за карткою. Серед основних недоліків таких систем – їх ізольованість і обмеженість послуг, що надаються, оскільки картки такого роду є не платіжним засобом (за ними неможливо обслуговуватися в іншому банку або відділенні), а, як правило, є засобом доступу до рахунку і слугують переважно для одержання наявних грошей.