Розділ «ЧАСТИНА IV. БАНКІВСЬКІ СИСТЕМИ КРАЇН ЦЕНТРАЛЬНОЇ ТА СХІДНОЇ ЄВРОПИ»

Щоб виграти в конкурентній боротьбі, польські банки повинні активно інвестувати у свої мережі, а також в автоматизацію та інформатизацію. Багато комерційних банків (зокрема, кооперативні банки) пропонують свої послуги через Інтернет. Ряд банків надає своїм клієнтам можливість побити опеоапії за допомогою звичайних мобільних телефонів з використанням технології WAP або телетексту. Більше того, на ринку уже існують віртуальні банки. Наприкінці 2004 року їх нараховувалося три ("Мбанк", "Інтелі-го" і "Фольксваген банки Дайрект") при AT "БРЕ Банк", "ПКО банк Польський" і AT "Фольксваген банк Польські" відповідно .

Модернізація банків розвивається швидкими темпами, але великі капіталовкладення в розвиток технологій істотно збільшують вартість операцій. Ще більш дорогим є підвищення якості обслуговування клієнта і впровадження нових банківських продуктів. Проте кінцевий результат безперечно позитивний, особливо для клієнтів. Загальні позитивні економічні умови 2006 року сприяли досягненню в банківському секторі кращих результатів, ніж у 2005 році. На початок 2006 року з 56 діючих у Польщі комерційних банків 13 котирувалося на Варшавській фондовій біржі (ВФБ), а їхня частка в капіталізації ВФБ досягла 33 %.

Основні зміни у структурі банківської власності були результатом злиття або іноземного інвестування, а також підвищення капіталу в банках, контрольованих державою. У 2005 році з 52 приватних комерційних банків, що діють у Польщі, 46 було під контролем іноземних акціонерів. До них належала одна філія іноземного банку, 24 акціонерні товариства з 100-відсотковою іноземною власністю, 15 - з переваженням іноземного капіталу і 6 банків, контрольованих опосередковано.

Іноземні акціонери послідовно нарощують свої вкладення в польський банківський сектор, причому контрольовані іноземними інвесторами банки становлять близько 70 % від суми балансу банківського сектору. Згідно з даними Національного банку Польщі найбільші інвестиції в польському банківському секторі були зроблені німецькими, американськими, бельгійськими і голландськими фінансистами.

У 2004 році процес консолідації комерційних банків призвів до зникнення трьох невеликих банків, що ввійшли до складу більш великих партнерів. Виникло два нових банки: AT Іпотечний банк "Nykxedit", четвертий земельний банк у Польщі і AT "HSBC Банк Польска".

Клієнти всіх банків, створених і діючих відповідно до польського законодавства, захищені системою страхування депозитів - Банківським гарантійним фондом (Bankowy Fundusz Gwarancyjny), створеним у листопаді 1994 року. У 2004 році БГФ давав 100-відсоткові гарантії за внесками до суми 1 тис. євро і до 90 % за внесками від 1 до 22,5 тис євро. Додатково Національний банк Польщі здійснює захист заощаджень у таких банках шляхом нагляду і призначення своїх управляючих при виявлених фінансових труднощах.

Приєднавшись до Організації економічного співробітництва і розвитку (ОЕСР), Польща дозволила іноземним банкам з 1999 року вільно відкривати свої філії. У зв'язку з цим з 1999 року іноземним банкам уже не потрібно отримувати ліцензію на ведення банківської діяльності в Польщі. Можна просто відкрити свою філію в будь-якому населеному пункті на території країни без необхідності попередньо отримати ліцензію і починати повний обсяг операцій, включаючи відкриття back office.

Лібералізація правил і порядку відкриття іноземних банків у Польщі зводиться в цілому до впровадження принципу "національного режиму". Це означає, що юридичні підстави для відкриття в Польщі філій іноземних банків є такими ж, як і для польських банків, і до них висуваються ті ж вимоги. Нові умови забезпечують жорстку конкуренцію на ринку банківських продуктів та послуг, що, з одного боку, сприяє більшому задоволенню потреб клієнтів, а з іншого - збільшує витрати комерційних банків, які направляються на удосконалення асортименту послуг, що пропонуються.

13.4. Іноземний капітал у польському банківському секторі

Починаючи з 1995 року, у Польщі почалося динамічне зростання участі банків з переважанням іноземного капіталу. Входження до ринку відбулося через такі фактори, як: необхідність санації майже збанкрутілих банків; відсутність капіталу, необхідного для приватизації державних банків, та необхідність знаходження стратегічного інвестора.

Організація іноземного капіталу в польському банківському секторі має різні форми:

- відділення іноземних банків;

- дочірні товариства одного або кількох іноземних банків;

- контрольний пакет у польських банках;

- невелика участь у польських банках.

На сьогодні участь іноземного капіталу в акціонерному капіталі банківського сектору становить понад 60 %. Велику частину акціонерного капіталу найбільших польських комерційних банків мають іноземні інвестори. Найбільші західні банки у польському банківському секторі подані у таблиці 13.1.

Таблиця 13.1 Найбільші західні банки у польському банківському секторі

Проблема великої участі іноземного капіталу в акціонерному капіталі польських комерційних банків неоднозначна. Противники входження іноземного капіталу до банківського сектору говорять про збереження польського банківського сектору. Аргумент проти - відсутність бажаних ефектів, тобто недостатнє зниження цін на послуги та перехід польських фахівців на роботу до іноземних банків.

Відкриття польського банківського сектору для іноземних інвесторів принесло і позитивні результати. Це, насамперед, можливість розвитку завдяки капіталу та новим технологіям, покращення рівня якості послуг та можливість введення фінансових інновацій. Завдяки іноземному капіталу стала можливою приватизація та трансформація банківського сектору.

Порівняно з європейським рівнем, польські комерційні банки поки що продовжують бути невеликими банками. Консолідація банків, або ж поєднання позитивного стратегічного потенціалу банків, що самостійно функціонували, дозволяє здобути сильнішу ринкову позицію, особливо в конкуренції з банками Євро-союзу. Консолідація може бути також інструментом, що підтримує прагнення до збереження оптимальної участі іноземного капіталу у польському банківському секторі. Результати консолідації в Польщі - це, насамперед, зменшення кількості банків та збільшення концентрації в банківському секторі.