Розділ «4.4. Основні операції комерційних банків та їх співпраця зі спеціалізованими фінансово-кредитними установами»

У Великобританії комерційні банки надають класичні банківські продукти, але є і певні особливості, які необхідно зазначити.

Структура банківських депозитів у Великобританії

Види і форми кредитних операцій

Інший важливий сегмент банківської діяльності становлять активні операції - розміщення грошових ресурсів з метою отримання доходу і забезпечення ліквідності банку. У практиці західних банків проводиться розмежування між діловими (комерційними) позичками і персональними кредитами. Цим категоріям відповідають різні види кредитних угод, що визначають умови надання позики, його погашення тощо.

Англійські банки використовують овердрафт як основну форму короткострокового кредитування комерційних підприємств. Овердрафт нерозривно пов'язаний із поточним рахунком, за наявності відповідної угоди банк дозволяє власнику рахунку виписувати чеки на суми, що перевищують кредитний залишок на рахунку, у межах установленого ліміту.

Терміни овердрафту у Великобританії - від декількох місяців до декількох років, але банк, як правило, вимагає повного погашення кредиту раз на рік і проводить щорічний моніторинг справ клієнта. Якщо виникають сумніви в платоспроможності позичальника, договір розривається. Відсоток за овердрафтом нараховується щодня на непогашений залишок. Ця форма кредиту вважається найдешевшою, оскільки клієнт платить тільки за фактично використані суми.

Інша традиційна форма кредитування, що надається англійськими банками, - кредит за позичковим рахунком (credit on loan account). На відміну від овердрафту, клієнту відкривається спеціальний позичковий рахунок, на дебет якого зараховується сума кредиту. Одночасно кредитується поточний рахунок клієнта й останній може використовуватися у звичайному порядку - виписуватися чеки, знімаючи наявні кошти. Кредит за позичковим рахунком надається для фінансування капітальних витрат і для здійснення різних комерційних проектів.

Терміни кредиту за позичковим рахунком різні. Вони залежать від термінів фізичного та морального зносу устаткування або від розрахункового часу проекту. Звичайно, ці кредити відносять до категорії середньо- і довгострокових. Відсотки нараховуються щокварталу на непогашену частину кредиту і списуються з поточного рахунку клієнта. У деяких випадках практикується зарахування їх у кредит позичкового рахунку разом із внесками для погашення основної суми боргу.

Розмір відсоткової ставки визначається шляхом додавання до базової ставки банку (у випадку фіксованої ставки) чи змінюється періодично зі зміною ринкових ставок (використовуються як орієнтир ставки за міжбанківськими кредитами - LIBOR).

Лізинг. Лізингові операції одержали популярність у Великобританії. На початок 70-х років фінансуванням оренди великого і дорогого устаткування займалися фінансові доми, що практикували як лізинг із повною оплатою орендованого устаткування, так і угоди на умовах продажу з наступною орендою (sale and lease back). В останньому випадку компанія продає своє устаткування фінансової компанії, а потім отримує його назад в оренду. Згодом у сферу лізингового бізнесу втрутилися великі банки, що купили участь у лізингових операціях і почали кредитувати орендні операції.

Що стосується форм кредитування приватних осіб, то до них відносять: персональні кредити; бюджетні рахунки; кредити на купівлю будинків.

Персональний кредит пов'язаний із відкриттям кредитного рахунку для індивідуального позичальника. Він видається для фінансування купівлі споживчих товарів тривалого користування або на особливі види витрат (наприклад, подорожі, весілля, ремонт житла тощо).

У більшості випадків сума кредиту обмежена - від 500 до 5 000 фунтів стерлінгів (за кредитами на ремонт і облаштування будинків - до 10 000 фунтів стерлінгів). Від 1/4 до 1/3 вартості ремонту або покупки повинно бути профінансовано з власних засобів позичальника. Погашення кредиту відбувається рівними щомісячними внесками з включенням відсотків за користування кредитом.

Бюджетні рахунки (budget account). За цією формою позичальник зобов'язується вносити на рахунок визначені суми, а банк оплачує регулярні платежі, надаючи в разі потреби кредит. Ліміт кредитування залежить від величини внеску: звичайно ліміт у 30 разів перевищує суму внеску. При відкритті рахунку складається розрахунок майбутніх платежів на рік, причому місячний внесок як мінімум дорівнює 1/12 розрахункової суми. Однак клієнт може оплачувати непередбачені витрати (наприклад, рахунок за ремонт автомобіля тощо) у межах кредитного ліміту. Угода переукладається кожні 12 місяців.

Кредит на купівлю будинків (home loan) введений у практику англійських банків відносно недавно. Раніше потребу в кредитах даного виду задовольняли спеціальні установи - будівельні товариства та деякі інші фінансові установи. Але на початку 80-х років банки активно почали кредитувати ринок житла.

Також банківська система Великобританії мас великий досвід щодо обслуговування кредитних карток.

Банки Великобританії надають своїм клієнтам широкий спектр послуг. У середньому тільки половину доходу британських комерційних банків становлять відсотки за виданими кредитами, інша приходиться на інші види банківських операцій. До банківських послуг входить обслуговування кредитних карток.

Кредитна картка дає можливість клієнту банку не тільки отримувати кредит або готівкою оплачувати купівлі. Передбачено цілий ряд інших послуг, серед яких, наприклад, пільги при купівлі авіаквитків, страхування від нещасних випадків під час подорожей, оплата різного виду заборгованостей, у випадку хвороби чи втрати роботи, юридична допомога. Залежно від виду картки одні послуги є невід'ємним атрибутом кредитної картки, інші -надаються як додаткові послуги за певну плату.

Про основу правового регулювання використання кредитної картки у Великобританії є Закон "Про споживчий кредит" (Consumer Credit Act) 1974 року. Відповідно до нього банки укладають із клієнтами спеціальні договори, у яких відображуються особливості використання кредитних карток.