Розділ «4.3. Функції комерційних банків та діяльність банківських об'єднань»

Другий рівень банківської системи у Великобританії становлять банки. У даній групі виділяють банки, які призначені переважно для задоволення потреб громадян та невеликого бізнесу (прийняття - повернення вкладів, переказування грошей, надання позик). Головними банками у даному секторі є депозитні банки, що мають розгалужену мережу, яка налічує понад 12 тис. філій та характеризується високим ступенем концентрації та централізації. До найважливіших депозитних банків Англії відносять клірингові банки. Це найбільші акціонерні банки, що пов'язані кліринговими зобов'язаннями. Сьогодні всі клірингові банки очолює "велика п'ятірка": Barkleys, National Westminster, Midland & Lloyds, Abby National. До цих гігантів варто також додати ще два банки -Williams & Сіте та Clouts. На вищезазначені банки (включаючи їхні дочірні компанії) припадає близько 70 % обсягу операцій усіх депозитних банків і половина всіх стерлінгових вкладів у банках Великобританії.

Найбільший банк Великобританії - Barkleys Bank. Навколо нього групується безліч дочірніх компаній, що типово і для інших банків-гігантів. Крім Barkleys Bank U.K. Menedgment Limited, існують ще дочірні компанії. Це - Barkleys Bank Markant Ltd з 1 650 філіями в 50 країнах, Barkleys Insurans Service Company Ltd (як страхова компанія) і Barkleys Bank Trast Company. Також є ще компанія Barkleys Bank & Finance Company Ltd, що проводить операції з лізингу, експортного фінансування і факторингу. Існує, крім того, багато дрібніших дочірніх компаній. Основні операції клірингових банків - прийняття вкладів і надання кредитів. Клірингові банки обслуговують великі, середні і дрібні промислові підприємства та населення. Платіжний оборот між цими банками відбувається у межах клірингової угоди, що означає зарахування взаємних вимог і переказ сальдо.

У клірингових банках спостерігається тенденція до універсалізації, вони пропонують все більше небанківських послуг - підготовку індивідуального будівництва, обслуговування фінансових операцій промисловості, підготовку і фінансування експорту, здавання в оренду підприємствам комп'ютерів для нарахування заробітної плати тощо. Новим для клірингових банків стало посередництво в страхуванні життя й організації подорожей. Усе це дає змогу охарактеризувати клірингові банки як фінансові конгломерати, у яких банківські операції стали лише частиною загальної діяльності.

До клірингових банків потрібно віднести таку банківську установу управління поштовими переказами, як National Girobank, засновану поштовим відомством у 1968 p., незважаючи на борги й протести найбільших банків. Girobank надає нові поштові й чекові послуги, конкуруючи з кліринговими банками. Був створений центр електронних розрахунків у місті Бутл, і Girobank обслуговує поштові платежі за допомогою мережі відділень у 22 тис. поштових служб. Уже в 1973 р. він мав понад 500 тис. клієнтів у промисловості і серед населення. На відміну від клірингових банків, що беруть високі і часто непередбачувані збори за перекази, Girobank стягує плату на основі стабільних ставок. Разом зі спеціалізованим банком Markantle Kredit надає у вигляді поштових послуг кредити на термін до п'яти років на пільгових умовах. Крім того, Girobank співпрацює з подібними підприємствами інших країн.

У Шотландії і Північній Ірландії англійським найбільшим банкам забороняється відкривати філії, тому вони намагаються через систему участі в місцевих депозитних банках впливати на політику комерційних банків.

До депозитних банків відносять так звані фінансові доми, до яких належать, передусім, спеціалізовані банки споживчого кредиту. Біля 2/3 їхніх активних операцій припадає на споживчі кредити в розстрочку, в свою чергу, понад 60 % цих кредитів становить фінансування купівлі автомобілів. Для оформлення видачі споживчого кредиту клієнт заповнює спеціальну форму. Після аналізу даних, що містяться в ній, банк приймає рішення про можливість надання кредиту. Перед видачею визначає розмір позички і термін її погашення. Сьогодні позичка видається на суму понад 500 ф. ст. Окремим особам надається можливість страхування погашення позички. Максимальний термін користування позичкою - п'ять років. Усе більшого значення набувають лізингові операції.

Лібералізація фінансових ринків і прогрес у комунікаційних і комп'ютерних технологіях створили сприятливі умови для постійного розширення послуг, що надаються. Висока конкуренція у сфері банківських послуг сприяла об'єднанню банків з іншими фінансовими установами. Яскравим прикладом такого процесу стало утворення найбільшого у Великобританії банківського фінансового об'єднання - Hong Kong Shanghai Banking Corporation holding NSBC, що посідає дев'яте місце у світі. До цього об'єднання увійшли міжнародні, переважно азіатського походження, капітали і два британські банки - Samuel Montague і Midland Bank. Сфера інтересів групи - Азія, Гонконг, Австралія, Нова Зеландія, США, Канада і Великобританія. У ній представлені спеціалізовані об'єднання і фонди. Спектр послуг, що пропонує група, практично не обмежений. Основними з них є:

- розрахункові операції з обслуговування торгівлі;

- роздрібне і корпоративне обслуговування;

- індивідуальний та інвестиційний банківський сервіс;

- управління пенсійними й інвестиційними фондами;

- споживче й комерційне фінансування (фінансування купівлі у розстрочку);

- страхування;

- опікунський контроль над різноманітними формами власності за дорученням;

- послуги на ринку капіталу;

- послуги з безпеки й охорони.

Також у Великобританії функціонують фінансові доми, які є, як правило, дочірніми підприємствами найбільших банків або страхових компаній, що підтримують кредит цих банків своїми коштами. Найбільші фінансові доми намагаються максимально поширити банківські операції, щоб мати можливість залучати ощадні вклади і розвиватися в універсальні банки. До фінансових домів потрібно віднести і спеціальні банківські пункти в торгових центрах (Money Shops).

Фінансові доми надають передусім індивідуальні кредити, тобто кредити окремим особам майже без матеріального забезпечення. Однак дедалі більше вони починають здійснювати звичайні банківські операції, включаючи інвестиційні. Фінансові доми одержують гроші за рахунок кредитів банків, обліку векселів, а також через залучення вкладів великих промислових і торговельних компаній.

Стосовно торговельних банків (Merchant Banks) необхідно зазначити, що вони досить поширені в Англії і мають давні традиції. Торговельні банки важко диференціювати і порівнювати з кліринговими банками, оскільки вони набагато менші останніх, однак вони відіграють значну роль не тільки у внутрішніх операціях, а й у міжнародному бізнесі. Вони виникли на торговельних підприємствах та поступово освоїли банківські операції. Деякі сучасні торговельні банки поряд з банківськими операціями виконують ще промислові та торговельні функції. Торговельні банки N.M.Rotshild and Sons, J.Genri Shreder Vagg & Co, Berring Brothers, S.G.Varburg & Co, Lasard Brothers & Co існують вже понад 100 років. Деякі найбільші клірингові банки або мають свої спеціалізовані торговельні банки, або беруть участь у традиційних торговельних банках.