Розділ «3.7. Особливості використання комерційними банками України відсоткових банківських продуктів»

Для підвищення споживчої здатності населення необхідно втручатися в іпотечне кредитування уряду, за допомогою організації системи субсидування певних категорій населення, а також створивши систему пільгового оподатковування тих банків і будівельних організацій, які спрямовують кошти на вирішення регіональних цільових програм по житловому будівництву. Така форма участі держави, як свідчить дослідження, застосовується у всіх країнах.

Організація єдиної системи іпотечного кредитування припускає створення і певної правової основи, яка повинна бути закладена у відповідних законах. Особливе місце також слід відвести процедурам стягнення боргу на закладене майно і механізму реєстрації іпотеки. Комплексне вирішення всіх вищевказаних проблем може стати основою для розвитку ринку іпотечного кредитування в Україні.

Останнім часом українські банки працюють над такою формою кредитування фізичних осіб як чековий кредит. У Його основі закладене відкриття чекового рахунку для фізичної особи. Ці рахунки будуть використовуватися банками при наданні клієнту спеціальних чеків визначеної переваги. Банки встановлюють клієнтові ліміт кредитування і на Його величину видають чеки. Використання клієнтом чеків призводить до вичерпання ліміту кредитування, а надходження на чековий рахунок (поточні надходження чи спеціальні внески клієнта) відновлюють1 ліміт. Плата за чековий кредит стягується у відсотках від використаної суми.

У процесі кредитування банки стикаються з кредитним ризиком, під цим звичайно розуміють ризик невиконання позичальником установлених умов кредитного договору, тобто неповернення (цілком або частково) основної суми боргу і відсотків по ньому у встановлений договором термін.

До "сигналів далекого оповіщення", що свідчать про неблагополуччя позичальника, можна віднести:

• прохання про надання другого кредиту з метою погашення заборгованості по раніше взятій позичці;

• виникнення непередбачених утруднень у роботі позичальника на ранній стадії та ін.

Для банку, який видав кредит індивідуальному позичальнику, попереджувальними сигналами неблагополуччя служать також:

• постійне використання клієнтом овердрафта на граничному рівні;

• систематичне перевищення лімітів кредитування;

• труднощі погашення позички, затримки зі сплатою відсотків чи основної суми боргу;

• несвоєчасне надання оперативної та достовірної фінансової інформації і ін.

Ознаки, які сигналізують, що кредит у загрозливій зоні:

• порушення термінів повернення боргу і сплати відсотків, інші неплатежі;

• позичальник просить продовжити термін погашення чи збільшити суму кредиту, переглянувши кредитну угоду;

• позичальник проводить ворожу до кредитора політику чи уникає контактів з ним; хвороба чи смерть позичальника.

Ознаки проблемності кредиту:

• позичальник не повертає прострочений кредит;

• позичальник просить реструктуризувати кредит чи встановити пільговий період, просить додаткову позичку;

• клієнт уникає контактів із банком;