Розділ 15. Банківська система Чехії

У результаті очищення балансів чеських банків від проблемних активів шляхом їх викупу державою за рахунок бюджетних коштів і подальших вкладень ресурсів у капітал банків стратегічними інвесторами більшість чеських банків сьогодні перебувають у стабільному фінансовому становищі і мають достатній рівень прибутковості. У ході реформування вдалося істотно поліпшити якість кредитного портфеля банків і системи управління кредитними ризиками. Унаслідок цього різко скоротилася частка проблемних кредитів. Значно зросла частка високоліквідних активів у загальних активах банків, що є необхідною умовою для подальшого розвитку підприємницької діяльності банків.

Незважаючи на зниження процентних ставок за кредитами, відбулося зростання чистого прибутку банків. Необхідно особливо відзначити високий показник достатності капіталу у чеського банківського сектору. Встановлений ЧНБ мінімальний ліміт у 8 % виконують усі чеські банки. При цьому у більшості банків він становить 12 % і більше.

Зазначені позитивні результати були досягнені не тільки за рахунок загальнонаціональних заходів з реформування банківської системи, але і завдяки структурній перебудові банків і впровадженню прогресивних форм організації їх діяльності та нових технологій. За рахунок вказаних факторів підвищилися продуктивність праці й ефективність банківської діяльності, відбулося істотне скорочення персоналу банків. Очікується, що цей процес продовжуватиметься і найближчими роками, чому сприятиме посилення конкуренції на чеському банківському ринку після вступу Чехії в ЄС і залученню нових операторів з-за кордону.

У кінці 2006 року чистий прибуток чеського банківського сектору зріс щодо 2005 р. майже на 48 %. Активи банків - на 5,3 % і становили 119,4 млрд дол. США.

Основними складовими формування прибутку банків були:

- прибуток від банківської діяльності;

- процентні доходи;

- комісійний прибуток.

Адміністративні витрати банків збільшилися на 6,5 %. У травні 2005 р. вартість банківських послуг в Чехії істотно зросла-у середньому на 9 % (тарифи за перекази коштів в інші банки на третину, отримання готівки через банкомати на 6,4 %, вартість ведення рахунку на 2 відсотки тощо). Унаслідок цього сьогодні витрати клієнтів чеських банків є найвищими порівняно із ситуацією в банківській сфері сусідніх з нею п'яти країн (Австрія, Угорщина, Словаччина, Польща і Німеччина). У Чехії банки стягують з клієнтів за свої послуги в середньому по 120 євро на рік, тоді як в Німеччині 100 євро, а в Словаччині 48 євро.

Високий рівень прибутковості чеських банків викликав стурбованість у державних органах Чехії. У травні 2005 р . Антимонопольне відомство Чехії почало розслідування проти банків Ceska Sporitelna, Komeroni Banka і CSOB, які контролюють близько 80 % банківських послуг країни. Вони підозрювалися у змові з метою підтримки на високому рівні тарифів за послуги, що надаються, що викликало численні скарги з боку клієнтів банків. На захист клієнтів офіційно стало Національне відомство із захисту прав споживачів.

Вслід за діями Антимонопольного відомства 2 червня 2005 р. Мінфін Чехії виступив із заявою про необхідність зміни тарифної політики чеських банків. Міністр фінансів Б. Соботка проголосив пропозиції, орієнтовані на підвищення конкуренції на національному банківському ринку. Вони передбачали відміну оплати (на сьогодні вже не стягується) за закриття рахунку і ряд інших кроків, направлених на полегшення переходу клієнтів на обслуговування з банку в банк.

Кількість комерційних банків, що мають ліцензію ЧНБ1 на здійснення банківської діяльності, збереглася на колишньому рівні - 35 одиниць. Крім них, відповідно до правил ЄС, на чеському банківському ринку оперує, здійснюючи без ліцензії ЧНБ трансграничні операції, 31 банк з країн-учасниць ЄС. ЧНБ у поточному році продовжив політику зниження основних процентних ставок за кредитами в національній валюті. Це перш за все обумовлено дуже низьким показником інфляції в країні.

15.4. Особливості регулювання чеського банківського сектору та позиції іноземного капіталу в банківській системі

У зв'язку з офіційним приєднанням Чехії до ЄС Урядом в 2004 р. внесені кардинальні зміни в нормативно-правову базу, що регулює діяльність національного банківського ринку. Були модифіковані Закони "Про колективне інвестування", "Про підприємницьку діяльність на фондовому ринку" і "Про боргові зобов'язання". У Законі "Про банківську діяльність" № 406/2002 посилена роль держави у сфері нагляду над банківським сектором і фондовим ринком. Важливі корективи внесені у правову базу обов'язкового страхування банківських внесків у систему захисту інформації, що стосується ведення реєстрів боржників, банків-депозитаріїв інвестиційних товариств і фондів.

Прийняті нові закони "Про перекази фінансових коштів", "Про електронні засоби платежу і платіжні системи", "Про фінансового арбітра", "Про протидію злочинам у фінансовій сфері", "Про обмеження платежів готівкою", що передбачає обмеження розміру готівкових розрахунків сумою, що не перевищує в еквіваленті 15 тис. євро, Національний план дій по боротьбі фінансування тероризму. Був також модифікований Закон "Про конкурс з банкрутства і про сплату боргів".

Вищезгадані зусилля дозволили привести законодавство Чехії у банківській сфері в повну відповідність з вимогами ЄС і створити стійку правову основу для подальшого розвитку банківського сектору країни.

Діяльність ЧНБ в нових умовах було переорієнтовано на глибшу і ефективнішу співпрацю з Національними органами банківського нагляду інших країн ЄС. Це пов'язано з тим, що одночасно зі вступом в ЄС почав застосовуватися принцип єдиної банківської ліцензії. Згідно з даним принципом банки країн-учасниць ЄС мають право діяти в Чехії та інших країнах-членах за допомогою філіалів без сплати стягнень до місцевого органу банківського нагляду за ліцензією. При цьому банківський нагляд належить до компетенції тільки Національного банку тієї країни, у якій знаходиться головний банк. Місцевий наглядовий орган може стежити лише за станом ліквідності і дотриманням заходів, направлених на перешкоджання відмиванню засобів, здобутих злочинним шляхом.

Після приєднання Чехії до ЄС 38 банків (у більшості англійські й американські) висловили зацікавленість у наданні трансграничних послуг на чеському фінансовому ринку без відкриття в країні філіалів і дочірніх структур. Серед них JP Morgan, Goldman Sachs, HSBC і Merrill Lynch. Більшість з вказаних банків планують зосередити діяльність на супроводі інвестиційних проектів і не припускають ведення кредиторської діяльності і роботу з грошовими коштами населення.

Структура банківського сектору Чехії останніми роками стабілізувалася і в 2006 р. істотних змін не зазнала. У країні діє 35 комерційних банків, з яких 26 повністю або в мажоритарному обсязі контролюється іноземним капіталом. Дев'ять банків (повністю або з переважною часткою) належать чеському капіталу. У державній власності знаходяться тільки два спеціалізовані банки {Чеський експортний банк і Чесько-моравський банк гарантій і розвитку).

Важливою відмінною рисою чеського банківського сектору можна вважати високий ступінь його монополізації, оскільки в ньому домінує невелика група великих банків. На частку чотирьох чеських банків припадає 65 % активів і понад 80 % прибутку банківської системи. При цьому всі з вказаної категорії банків мають іноземних власників з країн-членів ЄС. Така концентрація фінансових ресурсів у руках вузької групи банків уже почала приносити негативні наслідки. Рівень встановлених ними тарифів є невиправдано високим. Крім того, чеські банки встановили складну, тривалу за термінами систему закриття рахунків, фактично перешкоджаючи вільному переходу клієнтів на обслуговування в інший банк. У першу чергу претензії щодо цього висуваються трьом провідним банкам, а саме Чеським ощадним касам (Ceska sporitelna), Комерційному банку (Komercni banka) і Чеському торговому банку (Ceskoslovenska obchodni banka).