Розділ «ЗМІСТОВНИЙ МОДУЛЬ І. ТЕОРЕТИЧНІ ОСНОВИ РОЗРОБКИ, ФОРМУВАННЯ ТА РЕАЛІЗАЦІЇ СТРАХОВОЇ ПОСЛУГИ НА СТРАХОВОМУ РИНКУ УКРАЇНИ»

За досліджуваний період доволі строкато розвивався ринок перестрахових послуг в Україні. Так, якщо сума страхових премій, переданих у перестрахування за 2007-2010 p., збільшилась на 67%, то в 2011 р. цей показник, у порівняні з 2010 p., скоротився майже у 2 рази. У той же час компенсовані виплати перестраховиками за 2007-2011 pp. збільшишсь на 77 млн. грн. (+11,7%). Разом з цим, необхідно відзначити, що значна сума коштів, переданих у перестрахування, концентрується у нерезидентів, що знижує рівень капіталізації вітчизняних страхових компаній.

Таблиця 1.1. Динаміка основних показників діяльності _ страховиків за 2007-2011 pp.

Позитивними аспектами діяльності страховиків є стійке зростання страхових резервів, поліпшується структура якості активів страхових компаній, що є необхідною умовою стабільного функціонування і розвитку страхової діяльності. Постійно урізноманітнюється асортимент страхових послуг, що надходять на страховий ринок.

У 2011 р., у порівнянні з 2010 р., на 388,2 млн. грн. (-1,7%) зменшились обсяги надходжень валових страхових премій, обсяг чистих страхових премій істотно на збільшився - на 4642,3 млн. грн (+34,8%). Основним фактором зростання чистих страхових премій, у порівнянні з 2009 р. стало зменшення обсягу внутрішнього перестрахування на 5030,4 млн. грн (-51,6%).

У порівнянні з 2010 р., на 20,3% зменшилися валові страхові виплати/відшкодування, обсяг чистих страхових виплат зменшився на 20,2%. На зменшення чистих страхових виплат, в першу чергу, вплинули такі зміни: на 1215,0 млн. грн (-59,5%) зменшилися виплати зі страхування фінансових ризиків, на 393,8 млн. грн (-22,2%) - зі страхування наземного транспорту, на 103,5 млн. грн (-67,6%) зменшилися виплати зі страхування кредитів. При цьому: на 157,8 млн. грн (+20,8%) збільшилися виплати зі страхування ОСЦПВВНТЗ (пояснюється змінами умов надання страхових послуг з цього виду страхування - збільшенням лімітів відповідальності страховика); на 64,3 млн. грн (+57,6%)- страхування майна: на 48,1 млн. грн (більше, ніж у 9 разів) - страхування цивільної авіації.

У 2011 р. мала місце тенденція щодо подальшого зниження рівня як валових, так і чистих страхових виплат: рівень виплат за 2011 р. у порівнянні з 2010 р. продовжував знижуватися з 26,4% до 21,4% та з 44,2% до 26,2% відповідно. Ця тенденція збереглася за рахунок значного зниження страхових виплат при майже незмінному обсязі надходжень страхових платежів.

Враховуючи всі позитивні та негативні аспекти розвитку ринку страхових послуг в Україні за минулі роки необхідно відзначити, що у порівнянні з країнами Європейського Союзу рівень розвитку вітчизняного ринку страхування знаходиться поки що на етапі свого формування. Так, якщо показник "проникнення страхування" (страхові платежі по відношенню до ВВП) в Україні знаходиться у межах від 2,0% до 2,65% (у 2008 р.), то в провідних країнах цей показних перевищує 10%. Такі статистичні дані свідчать про невикористаний потенціал розвитку та можливості впровадження сучасних інноваційних страхових продуктів для задоволення найширшого кола потенційних страхувальників.

Важливими показниками розвитку ринку страхових послуг є середньодушові надходження страхових платежів. Так, за період 2001-2011 рр. вони зрослі більше, ніж у 8 разів (табл. 1.2), водночас не відбулося адекватного зростання середньодушових страхових виплат у страхових платежах. Цей показник у 2011 р. склав лише 6 %, проте у розвинутих країнах таке співвідношення сягає 70-90%.

Таблиця 1.2. Динаміка основних показників розвитку страхування в Україні у 2001-2011 рр.

Досліджуючи показники розвитку страхового ринку за видами страхових послуг за 2007-2011 рр. (табл. 1.3), необхідно зазначити, що у структурі валових премій домінуюче становище займають добровільні види майнового страхування, а також добровільне особисте страхування, страхування життя, добровільне страхування відповідальності та недержавне обов'язкове страхування.

Існуючий спектр страхових послуг в Україні не в повній мірі відображає сучасні загальноєвропейські тенденції розвитку ринку страхування. Це пов'язано в першу чергу з надзвичайно низьким рівнем розвитку страхових послуг, спрямованих на убезпечення життя громадян. Причинами такого стану є: низький рівень платоспроможності потенційних страхувальників, що суттєво звужує попит на дані послуги; низька інформованість населення про переваги існуючих страхових програм; відсутність достатнього досвіду та висококваліфікованого персоналу щодо впровадження сучасних інноваційних страхових програм, здатних убезпечити життя та здоров'я громадян.

Таблиця 1.3. Показники розвитку страхового ринку за видами страхування за 2007-2011 рр.

Рис. 1.1. Структура валових страхових премій за 2011 р.

Із наведених даних на рис. 1.1 видно, що структура валових страхових премій у 2011 р. формувалася завдяки наступних видів страхових послуг: добровільне майнове страхування (63,4%); добровільне особисте страхування (10,3%); страхування життя (5,9%); добровільне страхування відповідальності (5,9%), а недержавне обов'язкове страхування (14,5%).

У відповідності до взятих на себе зобов'язань за договорами страхування, страховики здійснюють валові страхові виплати у такому співвідношенні (рис. 1.2): добровільне майнове страхування (56,5%); добровільне особисте страхування (19,1%); страхування життя (1,5%); добровільне страхування відповідальності (0,7%) та недержавне обов'язкове страхування (22,2%).

Подальший інтенсивний розвиток ринку страхових послуг в Україні можливий за таких умов:

1. Підвищення страхової культури серед громадян - ключову роль у розвитку ринку страхових послуг посідають дієздатні громадяни та юридичні особи. Ефективна реклама та роз'яснювальна робота страховиків має сприяти зростанню страхового інтересу серед потенційних страхувальників.

Рис. 1.2. Структура валових страхових виплат за 2011 р.

2. Використання страхування як дієвого інструменту мінімізації ризиків в усіх сферах суспільного життя - з поглибленням трансформаційних перетворень національної економіки страхового захисту потребуватимуть все більше коло страхувальників. Страховий поліс стане невід'ємним атрибутом соціально-економічного життя громадян.

3. Залучення довгострокових фінансових ресурсів, що формуються у сфері страхування та їх трансформацію в реальний сектор економіки - страхові фонди з довгострокових видів страхування являються інвестиційним джерелом у національну економіку. Розширення ринку страхових послуг з страхування життя сприятиме капіталізації вітчизняних підприємств та соціальному захисту громадян, які уклали договір довгострокового страхування життя.