Розділ «Тема 7. Оцінювання кредитоспроможності позичальника»

- менеджмент (рівень менеджменту, ділова репутація та зв'язки в діловому оточенні, готовність та спроможність клієнта нести особисту відповідальність за виконання кредитних зобов'язань тощо);

- чинники ринку (вид галузі, оцінка привабливості товарів чи послуг, що виготовляються чи надаються клієнтом; ринок таких товарів (послуг), рівень конкуренції у сфері діяльності клієнта, тривалість діяльності на конкретному ринку тощо);

- прогноз руху грошових потоків (співвідношення власного капіталу та розміру кредиту, співвідношення грошових оборотів за місяць і суми кредиту тощо).

Аналіз кредитоспроможності позичальника-фізичної особи проводиться відповідним працівником кредитного відділу банку на підставі наданої позичальником офіційно підтвердженої інформації (відповідним чином заповнена та підписана позичальником заявка на отримання кредиту, довідки з місця роботи, довідки, що підтверджують право позичальника на володіння майном, виписки з банківських рахунків тощо) та розрахунку платоспроможності клієнта або його сім'ї з урахуванням визначених банком суб'єктивних показників. Крім цього, у разі зміни місця роботи, розміру заробітної плати або інших доходів, погіршення фінансового чи майнового стану позичальника фінансовий стан та платоспроможність позичальника переглядаються.

Отож, оцінювання фінансового стану позичальника-фізичної особи з використанням методу кредитного скорингу може здійснюватися банком у декілька етапів. Зокрема, на першому етапі визначаються основні показники, що аналізуються, і встановлюються бали за цими показниками. На другому етапі проводиться визначення загальної суми балів позичальника множенням показників, що аналізуються, на відповідну їм вагу. Третій етап передбачає віднесення позичальника до відповідного класу за рейтингом надійності.

При аналізі кредитоспроможності фізичної особи дані, що аналізуються, можуть бути розподілені на кілька груп:

1. Загальна інформація, до якої можуть належати такі питання:

- прізвище, ім'я, по батькові позичальника;

- валюта кредиту (гривні, долари США, евро тощо);

- строк кредитування;

- склад сім'ї позичальника;

- спосіб погашення кредиту;

- офіційний курс (НБУ) гривні до валюти кредитування;

- процентна ставка за кредитом;

- комісійна винагорода банку;

- сукупний розмір доходів сім'ї позичальника;

- сукупний розмір витрат позичальника;

- сума кредиту;

- сума та вид забезпечення за кредитом;

- сума щомісячних платежів позичальника з обслуговування кредиту (погашення кредиту, процентів за користування кредитними коштами та комісійної винагороди, страхових платежів тощо);