Розділ «Тема 5. Процес банківського кредитування та його організація»

5.1. Сутність та етапи процесу банківського кредитування

Ефективність кредитної діяльності банку безпосередньо залежить від того, наскільки якісно зроблено структурування процесу банківського кредитування, чітко визначені завдання на основних етапах цього процесу і функції працівників, що відповідають за проведення кредитних операцій.

Процес банківського кредитування можна охарактеризувати як комплекс дій, пов'язаних з оформленням, видачею, обслуговуванням та погашенням кредиту. Його умовно доцільно поділити на кілька етапів, кожний з яких забезпечує розв'язання конкретних завдань, а всі вони в сукупності спрямовані на досягнення мети банківського кредитування - отримання банком прибутку (рис. 5.1).

На попередньому етапі процесу банківського кредитування відбувається залучення клієнта і первинний контакт з позичальником, який проводиться працівниками фронт-офісу. На цьому етапі позичальник звертається до банківської установи з обґрунтованим клопотанням (зверненням) на одержання кредиту, в якому міститься прохання щодо надання банком кредиту, зазначаються сума, вид, цільове призначення кредиту, строк користування кредитом, забезпечення та максимальна процентна ставка. У разі кредитування юридичної особи нею подається лист-клопотання, який має довільну форму, оформляється на фірмовому бланку підприємства і підписується керівником та головним бухгалтером (Додаток 5).

З метою обмеження концентрації кредитного ризику при розгляді заявки на кредит (Додаток 6) кредитний працівник банку вивчає

Р и с. 5.1. Етапи процесу банківського кредитування

можливість надання кредиту. Заявка на отримання кредиту юридичною особою, як правило, містить таку інформацію (Додаток 7):

- загальні дані про позичальника (повна назва підприємства, його юридична адреса, дані про засновників, керівника і головного бухгалтера, інформація щодо реєстрації, організаційно-правова форма, контактні телефони, наявність відкритих поточних рахунків у банках тощо);

- інформація щодо кредиту (сума, валюта та строк кредиту, його цільове призначення, характер кредитної операції, графік погашення кредиту, джерела погашення, інформація щодо забезпечення, поточна заборгованість за кредитами, кредитна історія позичальника тощо);

- детальна характеристика підприємства (вид діяльності, обсяги продажів, наявність ліцензій (у разі, якщо підприємство займається діяльністю, що потребує ліцензування), характеристика виробничих активів підприємства, наявність складських приміщень, обладнання, автотранспорту, інформація про працівників підприємства, головних постачальників, покупців, їх частка в загальному обсязі, термін співробітництва, інформація про головних замовників, їх частка в загальному обсязі, термін співробітництва, дані щодо головних конкурентів, їх переваг, зв'язки з іншими фірмами тощо);

- детальна інформація про засновників підприємства, керівників та головного бухгалтера (прізвище, ім'я, по батькові, дата і місце народження, паспортні дані, адреса місця проживання, сімейний стан, освіта, контактні телефони тощо).

Після розгляду кредитної заявки кредитний працівник проводить попередню бесіду (інтерв'ю) з майбутнім позичальником. Попередні переговори з потенційним позичальником проводяться з метою отримання інформації щодо особливостей господарської діяльності позичальника, ринків збуту продукції чи послуг, намірів повернення кредиту. Ця бесіда має велике значення для остаточного вирішення питання про надання кредиту. Вона допомагає спеціалісту банку з'ясувати важливі деталі, пов'язані з кредитуванням, сформувати висновок про позичальника (скласти свого роду психологічний портрет позичальника), оцінити професійну підготовку керівників підприємства (директора і головного бухгалтера), визначити перспективи його розвитку.

У ході співбесіди кредитний працівник концентрує свою увагу на базових, ключових для банку питаннях, які можуть бути розподілені на відповідні групи (рис. 5.2).

Рис. 5.2. Ключові питання при проведенні співбесіди з позичальником

При проведенні співбесіди позичальник чи відповідний кредитний працівник може заповнювати попередньо визначену банком форму (опитувальник) із конкретними запитаннями, що стосуються діяльності позичальника (Додаток 8). Після проведених переговорів для отримання більш повної інформації про позичальника кредитний працівник разом із представником служби безпеки банку повинні перевірити отриману в ході співбесіди інформацію, отримати документальні підтвердження наявності майбутнього забезпечення. При цьому банк може здійснювати перевірку позичальника на місці. Відвідуючи клієнта, можна з'ясувати ті питання, що не обговорювалися під час інтерв'ю, оцінити рівень компетенції працівників, скласти уявлення щодо стану майна клієнта.

Після проведення попередніх переговорів працівник кредитного відділу (кредитний експерт) надає клієнту перелік документів, що потрібні для визначення кредитоспроможності позичальника та розгляду питання про можливість здійснення кредитної операції. Банківські установи самостійно визначають необхідний їм базовий перелік документів. Кількість та види документів, що вимагаються, слід адаптувати до кожного конкретного позичальника відповідно до сфери його діяльності, організаційно-правової форми та характеру кредитної операції. При цьому перелік може бути доповнений додатковими документами чи навпаки, скорочений.

Зазвичай перелік документів, що вимагається банком для проведення попереднього аналізу позичальника та кредитної операції, включає такі матеріали:

- лист-клопотання (звернення) позичальника до банку про одержання кредиту (довільної форми);

- заповнену заявку на одержання кредиту встановленого зразка (відсутність даних у відповідних розділах заявки має бути обґрунтована);