TextBook Приклад оцінювання якісних показників аналізу фінансового стану позичальника - фізичної особи наведено у таблиці 7.3.
До основних кількісних показників оцінювання фінансового стану позичальника-фізичної особи зокрема належать:
- сукупний чистий дохід (щомісячні очікувані сукупні доходи, зменшені на сукупні витрати та зобов'язання) та прогноз на майбутнє;
- кошти на рахунках у банку (інформація надається за бажанням позичальника);
Таблиця 7.3. Якісні показники оцінювання фінансового стану позичальника-фізичної особи
| Показник | Значення показника | Бал |
| Загальний матеріальний стан клієнта | Наявність оригіналів документів, що підтверджують право власності на нерухомість | 2 |
| Наявність оригіналів документів, що підтверджують право власності на автомобіль | 1 | |
| Відсутність оригіналів документів про право власності на нерухомість чи автомобіль | ||
| Соціальна стабільність клієнта | Загальний стаж роботи понад 5 років | 2 |
| Загальний стаж роботи від 1 до 5 років | і | |
| Загальний стаж роботи до 1 року | ||
| Місце роботи позичальника та посада | Власний бізнес або керівна посада | 3 |
| Спеціаліст, топ-менеджер підприємства | 2 | |
| Службовець, робітник | 1 | |
| Сімейний стан | Одружений | 3 |
| Вдівець (вдова) | 1 | |
| Неодружений або розлучений | ||
| Ділова репутація | Добра ділова репутація | 4 |
| Відсутня інформація щодо ділової репутації | ||
| Вік позичальника | Від 25 до 55 років | 2 |
| До 25 і понад 55 років | 1 | |
| Кредитна історія клієнта | Не користувався кредитами в минулому | 3 |
| Стан обслуговування боргу в минулому класифікувався як "добрий" | 2 | |
| Стан обслуговування боргу в минулому класифікувався як "слабкий" | 1 | |
| Стан обслуговування боргу в минулому класифікувався як "незадовільний" |
- коефіцієнти, що характеризують поточну платоспроможність позичальника і його фінансові можливості виконати зобов'язання за кредитною угодою (зокрема, співвідношення сукупних доходів і витрат позичальника, сукупного чистого доходу за місяць і щомісячного внеску за кредитом та процентами за ним);
- забезпечення кредиту (застава рухомого й нерухомого майна, наявність його страхування, передавання права власності на об'єкт кредитування (житло, автотранспорт тощо) та його ліквідність.
Коефіцієнт, що характеризує поточну платоспроможність позичальника-фізичної особи (КПП), визначається за формулою:
де Кип - коефіцієнт поточної платоспроможності позичальника - фізичної особи;
СЧД - сукупний чистий дохід позичальника за місяць;
ВДЗкр - щомісячні зобов'язання позичальника щодо погашення кредиту та сплати процентів за ним.
При цьому сукупний чистий дохід позичальника визначається як різниця між щомісячними очікуваними сукупними доходами позичальника та сукупними витратами та зобов'язаннями:
де СД - сукупні доходи позичальника, підтверджені відповідними документами. Також ураховуються сукупні доходи поручителя, підтверджені відповідними документами (у разі укладання договору поруки);
СВ - сукупні витрати позичальника. Щомісячний мінімальний рівень сукупних витрат позичальника не може бути меншим за визначену банком суму для конкретного кредитного продукту.
Рівень забезпечення кредиту (ЗК) визначається як співвідношення заставної вартості запропонованого забезпечення і суми кредиту та процентів за ним:
де ВЗ - заставна вартість забезпечення, визначена відповідним структурним підрозділом на підставі висновку незалежного експерта;
Сф.- сума кредиту;
В"р - нараховані проценти за один місяць користування кредитом. Кожному з розрахованих значень показників банк присвоює відповідний бал (табл. 7.4).
Таблиця 7.4. Кількісні показники оцінювання фінансового стану позичальника - фізичної особи
Під час визначення кредитоспроможності й оцінювання фінансового стану позичальників-фізичних осіб, які отримують кредит як підприємці, мають ураховуватися також подібні показники, що встановлюються для юридичних осіб, у тому числі такі якісні та кількісні показники:
Сторінки
В нашій електронній бібліотеці ви можете безкоштовно і без реєстрації прочитати «Банківське кредитування» автора Реверчук С. К. на телефоні, Android, iPhone, iPads. Зараз ви знаходитесь в розділі „Тема 7. Оцінювання кредитоспроможності позичальника“ на сторінці 11. Приємного читання.