Розділ «Тема 7. Оцінювання кредитоспроможності позичальника»

- відношення суми кредиту до заставної вартості забезпечення;

- коефіцієнт платоспроможності позичальника тощо.

2. Інформація про позичальника. До кожного показника встановлюється ваговий коефіцієнт та можливі варіанти відповіді, кожному з яких присвоюється відповідний бал (табл. 7.5). При цьому показники, варіанти відповідей, вагові коефіцієнти та бали встановлюються кожним банком самостійно і зазначаються у внутрішньому положенні, яке регулює оцінювання фінансового стану позичальника - фізичної особи.

Таблиця 7.5. Інформація про позичальника, яка використовується банком при оцінюванні кредитоспроможності фізичної особи

3. Інформація про фінансові джерела погашення кредиту. Для кожного показника встановлюється ваговий коефіцієнт та можливі варіанти відповіді, кожному з яких присвоюється відповідний бал (табл. 7.6). До цієї групи можуть належати такі аналізовані показники:

- джерела погашення кредиту (документально підтверджені доходи позичальника, заробітна плата, додаткові доходи тощо);

- кредитна історія позичальника (чи користувався позичальник кредитами даного банку у минулому, чи брав кредити в інших банках, чи є документально підтверджена інформація про позитивну кредитну історію тощо);

- володіння нерухомістю (чи має позичальник у своїй власності квартиру, житловий будинок, документальне підтвердження про спільне чи одноосібне володіння цим майном);

- володіння автотранспортом (чи позичальник володіє автомобілем і яка вартість цього автомобіля);

- наявність документально підтверджених депозитних рахунків у банках, їхня сума;

- інша інформація, визначена банківською установою.

Таблиця 7.6. Інформація про фінансові джерела погашення кредиту, яка використовується банком при оцінюванні кредитоспроможності фізичної особи

4. Інформація про кредитну операцію включає такі аналізовані показники (табл. 7.7):

- мета кредитування (визначається, на які цілі надається кредит, зокрема, на купівлю житла, автомобіля, споживчі цілі тощо);

- строк кредитування (чи кредит надається позичальнику строком до одного року або більше);

- сума кредиту (бал, який встановлюється щодо суми кредиту, може диференціюватися залежно від регіону країни, наприклад, для Київського регіону може бути встановлено вищий бал для вищої суми кредиту, у той час, як для інших регіонів для отримання цього балу має бути нижча сума кредиту);

- забезпечення кредитної операції (застава рухомого, нерухомого майна, гарантія, порука фізичної чи юридичної особи, бланковий кредит);

- наявність додаткової поруки;

- інші відомості, визначені банківською установою.

Таблиця 7.7. Інформація про кредитну операцію, яка використовується банком при оцінюванні кредитоспроможності фізичної особи