Розділ «ЗМІСТОВНИЙ МОДУЛЬ ІІ. СТРАХОВІ ПОСЛУГИ З ОСОБИСТИХ ВИДІВ СТРАХУВАННЯ»

Вигодонабувач - особа, на користь якої підписано страховий договір. Вигодонабувач визнається страхувальником або застрахованим на випадок посмертного отримувача страхової суми.

Серед видів страхування життя вагоме місце посідає страхування на випадок смерті. Договори страхування життя поділяються на два види:

o пожиттєве страхування на випадок смерті;

o дострокове страхування (страхування на визначений строк).

При укладанні договору пожиттєвого страхування не встановлюється терміну страхування і він діє до настання страхового випадку, тобто смерті застрахованого. За таких умов, страхова сума обов'язково буде виплачена, невідомо лише момент цієї виплати. При достроковому страхуванні, якщо протягом дії договору (наприклад, п'ять років), смерть застрахованого не настала, то в такому випадку страховик звільняється від виплати належної страхової суми.

При страхуванні життя страхова сума визначається індивідуально до кожного страхувальника з урахуванням інтересів та можливостей учасників процесу страхування. Страхова компанія, як правило, встановлює мінімальну межу страхової суми, нижче від якої обслуговування договору страхування зі страхування життя буде збитковим. Так само, страхова компанія може обмежити і верхню межу страхової суми, якщо страховик не буде впевнений в здатності страхувальника сплатити належні страхові платежі відповідно до заявленої страхової суми. Взагалі величина страхової суми та розмір страхових платежів є компромісом інтересів між страховиком і страхувальником при укладанні та дії договору страхування життя.

Розмір страхових тарифів залежить від віку (чим людина старше, тим вони вищі), полу (для чоловіків тарифи вищі, ніж жінок) застрахованого, його професії, стану здоров'я, життєвих уподобань (куріння, споживання алкоголю, заняття спортом та ін.), а також періоду сплати страхової премії. Страхувальником страхова премія може бути сплачена одноразово за весь період дії договору страхування життя, але більш розповсюдженою є практика сплати платежів щоквартально, один раз на півроку або щорічно. Такий порядок сплати дозволяє страхувальнику обрати найбільш прийнятні строки виконання своїх обов'язків за договором страхування.

На ринку страхових послуг існує значна кількість видів дострокового страхування на випадок смерті. Розглянемо основні з них:

1. Страхування з незмінною страховою сумою вважається найпростішою та найдешевшою формою дострокового страхування. Виходячи із самої назви, за даним договором страхова сума та платежі залишаються незмінними протягом всього терміну страхування;

2. Страхування з постійно зростаючою страховою сумою було введено на ринок з метою протидії наслідкам інфляції, яка зменшувала реальний рівень страхового захисту шляхом знецінювання грошей. За таким договором страхування, страхова сума щорічно зростала на обумовлений процент, що вело до відповідного зростання й страхових премій;

3. Страхування з правом відновлення договору. Особливістю даного виду страхування є те, що страхувальнику надається можливість в обмежений період часу пролонгувати термін дії договору без додаткового медичного огляду. Так, якщо замість укладання договору на 20 років, можна кожних п'ять років переукладати договір з метою якнайширшого задоволення страхових інтересів страхувальників. При цьому, страхова сума залишається постійною, а платежі зростають при кожному поновленні умов договору й залежать від віку застрахованого, тобто страховий захист дорожчає кожних п'ять років.

4.3. Основні умови страхування на дожиття

За умов страхування на дожиття, страхова сума відшкодовується, коли застрахований доживає до моменту зафіксованого у договорі страхування (це може бути і 50, 55, 60 й більше років). Величина страхової суми визначається при укладанні договору та залежить від двох основних параметрів: суми страхових платежів та величини інвестиційного доходу.

Особливістю видів страхування на дожиття є те, що страхувальнику надається право на отримання викупної суми у разі дострокового припинення договору страхування. Викупна сума - це частина капіталізованої суми, що була нарощена на день розірвання договору та підлягає виплаті страхувальнику. За звичай, право на викупну суму виникає при умові, якщо термін дії не меншій ніж, 6 місяців (може бути встановлено і більш тривалий термін). Ця вимога страховика пов'язана з рівнем стабільності страхового портфелю, тобто кількості та структури діючих страхових договорів. Розмір викупної суми залежить, від терміну який минув з дати підписання договору.

Страхові послуги на дожиття можна умовно поділити на дві групи:

1. Страхування капіталу - об'єднує страхові послуги, які забезпечують за рахунок систематичної сплати страхових платежів наростання значних сум, які відшкодовуються в одноразовому порядку. До страхування капіталу відноситься: страхування життя дітей, страхування до шлюбу (весільне), довічне страхування життя, змішане страхування життя тощо.

2. Страхування ренти (ануїтетів) - включає страхові послуги, умовами яких є поступове витрачання коштів у вигляді регулярних виплат. До таких послуг найчастіше відносять пенсійне страхування.

Розглянемо вищеназвані страхові послуги детальніше.

Страхування життя дітей можна розглядати як різновид страхування на дожиття. Страхувальниками за цим видом страхування можуть виступати батьки та інші родичі дитини, які укладають договір страхування й зобов'язуються сплачувати страхові премії відповідно до умов договору страхування.

Визначальними моментами укладання та дії договору страхування життя дітей є: