Розділ 7. Операції із залучення та розміщення валютних коштів

Валютні операції

В Україні роботу з вкладами, які можна віднести до ощадних, практикують далеко не всі, навіть потужні банки.

У класичному варіанті ощадний вклад створюється не одноразовим внеском, а може зростати в результаті регулярного або нерегулярного внесення рівних або різних сум протягом всього терміну. Для повноцінних ощадних вкладів цей термін перевищує 1 рік, а момент повернення вкладу жорстко не фіксується. Внаслідок чого термін накопичення заощаджень може досягати 10 і більше років. Клієнт не завжди може вільно вимагати виплату ощадного вкладу.

Мотиви зберігання вкладником коштів на ощадних рахунках - резерви на непередбачені витрати, накопичення грошей на фінансування значних покупок або знаменних життєвих подій, створення капіталу. В принципі розрізняють цільове зберігання коштів і зберігання без певної мети. Ощадний вклад виникає в результаті укладення договору і внесення відповідної суми. При внесенні першого внеску може виписуватися ощадна книжка або інший відповідний документ.

Особливістю ощадних вкладів є те, що, в принципі, вони можуть бути повернені тільки після вимоги та після закінчення погодженого терміну. Як правило термін повідомлення, наприклад в Німеччині, складає від 3-х місяців до 1-4 років. Без повідомлення можна зняти деяку обумовлену суму протягом календарного місяця. Банки зацікавлені в тому, щоб ощадні вклади якомога довше знаходилися в їх розпорядженні. Тому на ощадні вклади з тривалим терміном попереднього повідомлення вони пропонують більш високі процентні ставки, ніж на короткострокові ощадні вклади. Таким чином, розмір процентної ставки в основному залежить від тривалості погодженого терміну попереднього повідомлення.

Українські банки мають серйозні юридичні проблеми в реалізації такої процентної політики, пов'язані із законодавчою нормою незмінності процентної ставки по вкладу, але змінити дію об'єктивних економічних законів не можуть. Тому ощадні вклади часто оформляються максимум на термін 1 рік з умовою автоматичного продовження терміну вкладу. При продовженні договору розрахунок процентів на кожний новий термін вкладу здійснюється за процентною ставкою, діючою в банку для продовжуваних депозитних вкладів даного виду на день закінчення попереднього терміну вкладу, без оформлення додаткових угод до договору.

Ощадні вклади максимально пристосовані до здатності і готовності клієнта здійснювати заощадження. На ощадний рахунок можна у будь-який момент вносити грошові кошти практично в необмеженому розмірі. Тому зберігання грошей на ощадних рахунках для "маленької" людини є найдоцільнішою формою розміщення заощаджень. Крім того, ця форма особливо підходить для накопичення коштів на значну покупку в майбутньому.

Особлива ліквідність ощадних вкладів виражається також і в тому, що вилучення вкладу у виняткових випадках можливе і без дотримання терміну попереднього повідомлення. На практиці існують наступні можливості вилучення вкладу:

- без попереднього повідомлення;

- після попереднього повідомлення, але до закінчення його терміну;

- після закінчення терміну попереднього повідомлення ("штатна ситуація").

Якщо банк дозволяє вкладнику достроково зняти його вклад, то, як правило, передбачається компенсація банку у вигляді виплати знижених процентів по вкладу. Українські банки теж, як правило, застосовують в аналогічних випадках знижений процент по вкладу.

Обов'язковою ознакою ощадних вкладів є капіталізація процентів, тобто нарахування доходу на раніше нараховані, але не одержані клієнтом проценти.

Класичним прикладом ощадного вкладу є вклад який передбачає довгострокове накопичення заощаджень з можливістю поповнення вкладу. Перевагою даного вкладу в порівнянні із стандартними масовими депозитними продуктами, запропонованими іншими банками України, є можливість формування регулярних накопичень шляхом автоматичного списання вказаної клієнтом суми з його зарплатної (будь-якої іншої) карти без особистого відвідування клієнтом банку. Крім цього вклад може поповнюватися і через касу банку. При цьому вклад доступний як клієнтам з високим рівнем особистих доходів, так і малозабезпеченим громадянам, оскільки відкриття і поповнення вкладу, у тому числі і регулярним платежем, проводиться на невелику.

Окремим різновидом ощадних вкладів є вклади, за якими повернення вкладу прив'язано до деякої умови. НБУ дає спеціальну характеристику таких вкладів, як "умовні вклади" - це вклади, у момент оформлення яких встановлюється будь-яка умова про повернення грошових коштів або банківських металів. Умова по вкладу не повинна суперечити законодавству України або ускладнювати повернення вкладу (депозиту).

Як правило, умови повернення прив'язані до значних життєвих подій в житті вкладника або його близьких, наприклад народження дитини, одруження дітей, повноліття, вступ до ВУЗУ, виходу на пенсію. Права на грошові кошти, що накопичились, переходять від вкладника до особи, на користь якої оформлено вклад.

Дата закінчення - це дата повернення депозиту (maturity date).

Дата укладення угоди - це дата, коли банки домовляються про здійснення депозитної операції.

Дата валютування (value date) - це дата зарахування суми депозиту на кореспондентський рахунок банку. Для поточних операцій дата валютування відрізняється від дати укладення угоди на два робочі дні. Такі умови у світовій практиці мають назву "спот" (spot). На умовах спот банки здійснюють депозитні операції тривалістю більш одного дня, поточні конверсійні операції та клієнтські платежі. Наприклад, якщо 5-го лютого 2011 р. банк А уклав угоду про розміщення 1 млн дол. США в банку Б терміном на один місяць на умовах спот, то датою валютування буде 7-ме лютого 2011 p., тобто протягом двох робочих днів банк А має переказати кошти на рахунок у банку Б. Але депозитні операції можуть здійснюватися також із датою валютування раніше спот. Існують стандартні умови виконання угод, що включають стандартні дати валютування та закінчення. Вони наведені в таблиці 7.1.

Таблиця 7.1. Стандартні терміни укладання депозитних угод на міжбанківському ринку

Стандартні терміни укладання депозитних угод на міжбанківському ринку

Вибір дати валютування залежить від:

Сторінки


В нашій електронній бібліотеці ви можете безкоштовно і без реєстрації прочитати «Валютні операції» автора Божидарнік Н. на телефоні, Android, iPhone, iPads. Зараз ви знаходитесь в розділі „Розділ 7. Операції із залучення та розміщення валютних коштів“ на сторінці 4. Приємного читання.

Зміст

  • Вступ

  • Розділ 1. Валюта та валютні цінності

  • Розділ 2. Валютна система та валютний ринок

  • Розділ 3. Валютні біржі та інформаційні системи

  • Розділ 4. Сутність валютних операцій та їх класифікація

  • Розділ 5. Порядок відкриття і ведення валютних рахунків

  • Розділ 6. Кореспондентські відносини з іноземними банками

  • Розділ 7. Операції із залучення та розміщення валютних коштів
  • 7.6. Ризики та способи захисту від них

  • Розділ 8. Лізингові, форфейтингові і факторингові операції

  • Розділ 9. Неторгові операції

  • Розділ 10. Міжнародні розрахунки

  • Розділ 11. Поточні конверсійні операції

  • Розділ 12. Термінові конверсійні операції

  • Розділ 13. Угоди типу "SWAP"

  • Розділ 14. Валютний арбітраж та спекуляції

  • 14.4. Технічний аналіз

  • 14.5. Психологія прийняття рішення

  • Розділ 15. Валютний ризик

  • Розділ 16. Валютне регулювання та валютний контроль

  • Рекомендована література

  • Термінологічний словник

  • Запит на курсову/дипломну

    Шукаєте де можна замовити написання дипломної/курсової роботи? Зробіть запит та ми оцінимо вартість і строки виконання роботи.

    Введіть ваш номер телефону для зв'язку, в форматі 0505554433
    Введіть тут тему своєї роботи