Розділ 7. Операції із залучення та розміщення валютних коштів

o Строкові вклади.

o Вклади на жирорахунках (синоніми: вклади до запитання, контокорентні вклади, вклади на поточних рахунках).

o Ощадні вклади.

У вітчизняній практиці і нормативних документах НБУ ("Положення про порядок здійснення банками України вкладних (депозитних) операцій з юридичними і фізичними особами", "Інструкція про порядок відкриття, використання і закриття рахунків в національній та іноземній валюті") немає чіткого підходу до класифікації депозитів, формально виділяються:

- вклади до запитання;

- строкові вклади;

- умовні вклади;

- накопичувальні вклади.

При цьому істотних відмінностей в правилах обслуговування цих вкладів немає, що не дає повною мірою реалізувати всі їх можливості. Зокрема, вимоги про безумовне повернення вкладів на першу вимогу клієнта максимально наближують всі види вкладів до умов "до запитання", а обов'язкове фіксування процентної ставки кардинально ускладнює пропозицію вкладникам довгострокових ощадних програм. Навіть оновлена нормативна база все ще не відповідає світовим стандартам. Додаткове сум'яття в нормативне регулювання депозитних операцій вносять положення "Цивільного кодексу", в яких законодавці намагаються прямо регулювати у тому числі ряд чисто технологічних аспектів проведення вкладних операцій. Разом з тим ряд банків протягом багатьох років успішно використовують вклади, які на повних підставах можна віднести до групи ощадних. Тому можна розділити їх на окремі групи.

1 Група.

Строкові вклади - це грошові кошти на депозитних рахунках, від права розпорядження якими вкладник відмовляється на певний період.

За класифікацією НБУ: "строкові вклади" - це грошові кошти або банківські метали, розміщені в банку на обумовлений договором термін, які можуть бути повернені вкладнику після закінчення обумовленого терміну або на першу вимогу вкладника, якщо це передбачено договором банківського вкладу (депозиту).

В класичній інтерпретації строкові вклади мають на увазі передачу коштів в повне розпорядження банку на термін і умовах за договором, а тому вкладник, як правило, не може у будь-який момент вимагати від банку повернення розміщених коштів. На строкові вклади нараховуються проценти. Проценти виплачуються вкладнику при розриві договору. Процентна ставка встановлюється за домовленістю. Як і інші ціни, вона складається залежно від попиту і пропозиції. Загалом можна сказати, що процентна ставка тим вища, чим триваліший термін дії договору. Часто процентна ставка тим вища, чим більша сума вкладу. Не дивлячись на "строкову" природу даних вкладів, тобто встановлення договірних зобов'язань на конкретний, чітко визначений термін, нормативні документи вимагають від українських банків забезпечити повернення залучених коштів на першу вимогу клієнтів, що значно ускладнює можливість збалансованого по термінах повернення депозитного портфелю. Єдиним засобом, що утримує клієнтів від прийняття рішення по достроковій вимозі вкладів, є нарахування процентів по зниженій процентній ставці. При цьому, розмір процентної ставки не може бути нижчим, ніж процентна ставка по вкладах "до запитання". У ряді випадків, з метою додаткового залучення клієнтів, банки визначають розмір штрафної ставки за достроковий розрив на більш високому рівні, наприклад, у розмірі 1/3,1/2 або 2/3 від базової ставки за договором залежно від терміну, протягом якого кошти клієнта фактично знаходилися в банку.

У зв'язку з незначною кількістю банківських операцій, необхідних для обслуговування строкового депозитного рахунку клієнта, банк несе мінімальні операційні витрати в порівнянні з іншими видами вкладів. Сума строкового вкладу найчастіше встановлюється круглими сумами і повинна бути незмінна протягом всього терміну дії договору. Часто при прийомі строкових вкладів обумовлюється мінімальна сума вкладу.

Описані вище види строкових вкладів не вичерпують всю гамму подібних послуг, запропонованих українському вкладнику. Так, наприклад, опитування вкладників показали, що дуже багато хто, як мотив до розміщення коштів, вказують можливість "отримання надбавки до пенсії і зарплати".

Тому сьогодні практично кожний банк, що працює з фізичними особами, має вклади з періодичною виплатою процентів. Ці вклади мають всі основні ознаки строкових депозитів. Проте вкладнику надається можливість одержувати нараховані проценти до закінчення терміну вкладу, найчастіше щомісячно, рідше щоквартально. Дані вклади дозволяють поєднувати задоволення потреб клієнтів в отриманні максимально можливого доходу на вкладені кошти і часткового забезпечення поточних витрат. Саме вклади такого типу користуються найбільшою популярністю в українських вкладників.

В даний час технологічний прогрес вносить корективи в стандартні форми надання банківських послуг. Зокрема, широке розповсюдження платіжних карт дозволяє підвищити мобільність банківського обслуговування, організувати його цілодобово, 7 днів на тиждень, звільнити клієнтів від прив'язки до одного відділення, одного міста, однієї країни.

У зв'язку з цим, з'являється можливість надати клієнту, бажаючому зробити вклад у банку, цілий комплекс послуг, депозит, платіжну карту, у тому числі міжнародну, кредитний ліміт, забезпеченням по якому виступає депозит.

Одним з перших піддалися подібній модифікації найбільш технологічно прості вклади - строкові вклади.

Переваги і відмінності від стандартних вкладів: