Розділ «3.9. Відсотково-комісійні банківські продукти, їх розвиток в Україні»

До касозо-розрахункових операцій комерційних банків відноситься і касове обслуговування банківських клієнтів. Для того, щоб здійснювати безперебійне касове обслуговування клієнтів, банки повинні мати у своєму розпорядженні визначену суму касової готівки, тобто банкнот і монет, що зберігаються в касі і сейфах або сховищах банку. При визначенні оптимальної суми касової готівки перед банками стоїть складна дилема. З однієї сторони, сума готівки повинна бути достатньою для забезпечення безперебійного обслуговування клієнтів, від чого залежить і одержання банком доходів за касові операції, і репутація надійного байку. З іншої сторони, ця сума не повинна бути надмірно завищеною порівняно з дійсною потребою банку в готівці, оскільки цей вид банківських доходів не приносить очікуваних комісійних, або відсоткових доходів. Крім того, відповідно до Положення Національного банку на суму касової готівки не зменшується розмір обов'язкових резервів у комерційних банках.

Банки виконують касові операції по обслуговуванню клієнтів на основі єдиних правил, установлених Національним банком. Ці правила визначають єдиний порядок прийому, видачі грошей, їх перерахування, упакування, збереження й обліку.

Комерційні банки беруть зі своїх клієнтів плату за касове обслуговування. Види платних послуг, а також розмір, форма комісійної винагороди визначаються банками на договірній основі з клієнтами з урахуванням взаємних інтересів банку та клієнтів, що, в свою чергу, вимагає визначення собівартості виконання кожного виду операцій, оскільки без таких даних досить складно визначити ціну за послуги, що надаються. Собівартість касових операцій банку визначають, насамперед, виходячи з обсягу здійснених прямих витрат, головним чином у вигляді оплати праці банківських працівників, безпосередньо зайнятих виконанням відповідних операцій. Слід також врахувати і витрати, які пов'язані з експлуатацією обчислювальної техніки і касових машин, що використовуються в роботі банку.

До відсотково-комісійних продуктів слід віднести пластикові картки та чеки, бо за всі операції з ними банки одержують як відсоткову, так і комісійну плату. Одним із функціональних призначень банківських пластикових карток є здійснення за їх допомогою платежів, завдяки чому їх можна назвати платіжними. Проте деякі з них мають ще й інше призначення — забезпечувати кредитування власника картки. Тому цю групу карток прийнято називати кредитними, а всі інші — дебетовими.

Банки України працюють з пластиковими картками VISA, MASTER CARD, EUROCARD, CIRRUS/MAESTRO.

Для українських комерційних банків застосування пластикових карток у масових платежах має наступні вигоди; збільшується залучення коштів, зростають кредитні ресурси банків і можливості збільшувати їх доходи; зростає імідж банків, підвищується конкурентоспроможність тих із них, які застосовують електронні засоби платежів.

. Перехід на карткові платежі вимагає від банків також значних первинних витрат на технічне і програмне забезпечення, підготовку кадрів, лінії зв'язку тощо.

У цілому для фінансово-банківської системи України широке застосування пластикових карток у сфері масових платежів буде мати такі вигоди: збільшиться залучення грошових коштів у внутрішньобанківський обіг, посилиться керованість грошового обігу в цілому, підвищиться роль банківської системи в розвитку економіки; знизиться частка готівки в грошовій масі, скоротяться витрати на її друкування і забезпечення обігу (касові витрати), з'явиться додатковий стимул для переведення банківської справи на сучасні електронні технології, що сприятиме зростанню попиту на новітню комп'ютерну техніку, програмне забезпечення,системи зв'язку, висококваліфіковані кадри і тим самим дасть поштовх до розвитку вітчизняного виробництва і зайнятості.

Активний розвиток ринку пластикових карток в Україні почався в 1996 році, коли в дійсні члени VISA по регіону СЕМЕА (країни Центральної та Східної Європи, Близького Сходу й Африки) були прийняті українські банки: "Приватбанк", "Аваль", "Перший Український Міжнародний Банк", "Укрексімбанк", "Промінвестбанк", "Ощадбанк", "Укрінбанк". Разом із "Аваль", який отримав членство за рік до цього, вони практично одночасно приступили до емісії пластикових карток і розвитку в Україні мережі прийому карток до оплати.

Одна з найбільш серйозних проблем, з якими зіткнулися українські банки, шахрайство з пластиковими картками. Якщо рівень фрода (fraud — шахрайство) по регіону СЕМЕА небагато перевищує загальносвітовий, то рівень шахрайства по Україні значно (у 20-30 разів) перевищує регіональний. Основна причина катастрофічного зростання рівня шахрайства за останній рік в Україні — відсутність правової бази. В даний час в українському законодавстві немає статей, за якими осіб, викритих у незаконному використанні пластикових карт, можна було б притягти до карної відповідальності.

Безсумнівними лідерами й основними конкурентами в області емісії пластикових карток в Україні є "Приватбанк", "ПУМБ", "Аваль". Більше половини всіх пластикових карток VISA на Україні (54%) належить Приватбанкові; останній є також безсумнівним лідером по випуску міжнародних карток із високим оборотом. Банки "Аваль" і "ПУМБ", які обрали з самого початку курс на масовий випуск локальних зарплатних карток Cirrus/Maestro в системі Europay, поділяють між собою першість на цьому ринку карток (34% і 43%). По загальній кількості карток банки "Приватбанк" і "ПУМБ" займають приблизно однакові позиції (28% і 33%), банк "Аваль" — на третьому місці (21%).

Основними напрямками роботи комерційних банків по пластикових картки є такі: емісія міжнародних карток, еквайрінг, розвиток мережі банкоматів, емісія локальних карток, зарплатні кредитні картки (кредитування зарплатних проектів), CO-BRANDING програми.

Банки випускають кілька різних типів міжнародних карток для різних категорій клієнтів. Загальна кількість міжнародних карток на 01.01.2003 досягає більше 30 тисяч.

Visa Classic, Eurocard/MasterCard найбільше розповсюджені картки для клієнтів — фізичних осіб, які мають необхідність оплачувати товари і послуги, а також одержувати готівку по картці при виїзд за кордон і в межах України. Такі картки можуть використовуватися і як особисті, і як корпоративні картки невеликих підприємств. Visa Business, Eurocard/MasterCard, Corporate — картки, використовувані тільки як корпоративні для оплати представницьких витрат і для відряджень. Використання цього виду, але дорожчих карток у якості корпоративних є престижнішим порівняно з Classic і MasterCard.

Рис. 3.19. Розподіл українського ринку міжнародних пластикових карток "VISA"

1 — "ПУМБ" (23);

2 — "Промінвестбанк" (8);

З — "Південний" (1);

4 — "ВА банк" (1);

5 — "Укрексімбанк" (2);