Розділ «Тема 5. Процес банківського кредитування та його організація»

Після здійснення зазначених заходів кредитний працівник готує висновок у довільній формі щодо можливості (неможливості) кредитування потенційного позичальника, в якому відображає:

- основні відомості про позичальника;

- умови кредитування (сума кредиту, цільове призначення, процентна ставка, строки користування кредитом, нарахування та сплати процентів);

- висновок щодо платоспроможності та кредитоспроможності позичальника;

- клас позичальника за рейтингом надійності (при цьому, якщо позичальник віднесений до класу "Г" та "Д", слід навести розрахунок очікуваних доходів банку від кредитування позичальника порівняно з розміром витрат на формування резерву щодо можливих втрат за кредитними операціями);

- висновок щодо ліквідності та достатності забезпечення кредиту;

- умови страхування;

- пропозиції кредитному комітету.

Отож, основний етап процесу банківського кредитування починається з підготовки умов кредитного договору. Після визначення і узгодження всіх параметрів майбутньої кредитної операції відповідальними працівниками кредитного підрозділу, юридичного відділу та служби безпеки банку складаються відповідні висновки щодо кредиту.

Висновки відповідних підрозділів банку разом із заявкою на отримання кредиту та пакетом документів, одержаних від позичальника, заповненими кредитним працівником формами і таблицями, які визначені банком (таблиця наявності, стану та вартості майна, яке передається в заставу банку, переліки дебіторів та кредиторів, переліки діючих контрактів, основні розрахункові показники за балансом позичальника, графік погашення загальної кредитної заборгованості, схема руху кредитних коштів тощо), подаються на розгляд кредитного комітету банку. Усі рішення щодо кредитування приймаються цим колегіальним органом банку відповідного рівня: кредитний комітет головного банку; малий кредитний комітет банку; кредитна комісія філії.

Отже, кредитний проект, проаналізований, опрацьований та узгоджений з усіма службами банку, має бути винесений на розгляд кредитного комітету. При цьому працівнику кредитного підрозділу банку, який представляє проект на кредитному комітеті, відводиться певний час (як правило, 5-10 хвилин) для ознайомлення з проектом. Представлення на кредитному комітеті кредитного проекту вимагає від кредитного працівника не лише професійних знань, але й навиків ораторського мистецтва і презентаційної роботи. Саме відсутність таких навиків призводить до неможливості донести до членів кредитного комітету всіх переваг та недоліків кредитного проекту. У результаті чого технічно грамотно підготовані проекти можуть отримати відмову у кредитуванні. Після виступу кредитного працівника заслуховується заключення підрозділу, який відповідає за оцінювання і оформлення забезпечення, а також свою думку виражає підрозділ з управління ризиками, який виконує контрольні функції і оцінює основні ризики проекту. Після такого представлення члени кредитного комітету банку ставлять питання щодо кредитного проекту та проводять голосування щодо прийняття рішення про кредитування.

У разі прийняття позитивного рішення кредитним комітетом про надання кредиту (чи відкриття кредитної лінії) здійснюється оформлення кредитної документації: підписання кредитної угоди представником керівництва банківської установи та клієнтом (реквізити сторін закріплюються печатками) та укладання договору забезпечення виконання обов'язків позичальника за кредитним договором (договір застави, поруки, гарантії, страхування). Водночас секретар кредитного комітету надає витяг з протоколу засідання для виконання прийнятого рішення начальнику кредитного підрозділу банку та відділам, які займаються видачею кредиту та оформленням кредитних справ. Протоколи засідань кредитного комітету зберігаються в окремій справі у металевій шафі у визначеному керівником банківської установи місці.

Загальна схема руху кредитної документації при наданні кредиту юридичній особі може мати такий вигляд (рис. 5.4):

Рис. 5.4. Загальна схема руху кредитної документації та прийняття рішення щодо надання кредиту

1 - Клієнт звертається до кредитного підрозділу банківської установи з клопотанням про одержання кредиту.

2 - Кредитна заявка потенційного позичальника передається до відділу кредитування юридичних осіб, який комплектує пакет необхідної документації про клієнта.

3 - Відділ кредитування юридичних осіб готує запити до юридичного відділу, служби безпеки банку та відділу управління ризиками (ризик-менеджменту) і надає їм необхідні для аналізу документи.

4 - Служба безпеки банку, юридичний відділ та відділ ризик-менеджменту здійснюють аналіз наданої документації та направляють висновки про прийняття рішення про надання кредиту.

5 - Кредитний підрозділ (відділ кредитування юридичних осіб) узагальнює всі отримані від служб банку висновки та готує представлення на кредитний комітет (кредитну комісію філії).

6 - За умови прийняття позитивного рішення на кредитному комітеті банку секретар кредитного комітету доводить до відома відповідні відділи про прийняття рішення до виконання. Зокрема, інформація доводиться до відділу кредитування юридичних осіб та операційного відділу, який проводитиме надання кредиту та оформлення кредитної справи позичальника.