Розділ «Тема 5. Процес банківського кредитування та його організація»

o організаційний план (структура організації, керівні органи, штат консультантів);

o фінансовий план (прогноз руху грошових коштів, перспективний баланс на наступні періоди);

o копії договорів, що підтверджують угоди, на реалізацію яких планується отримати кредит;

- документи, необхідні для оформлення договору застави, гарантії, поруки та інше (при цьому слід подати копії документів, які підтверджують право власності на майно, яке надається у забезпечення);

- копії документів (нотаріально посвідчені) поручителів чи гарантів щодо створення підприємства та предмета його діяльності, установчих документів, документів, що підтверджують повноваження керівника тощо.

На прохання банку, позичальник може подавати до розгляду й інші матеріали:

- договори поручительства (якщо позичальник виступає поручителем за іншим кредитним договором);

- квартальні звіти за минулі роки роботи підприємства;

- баланси поручителів і гарантів за останній звітний рік та на останню звітну дату, інформацію щодо їх фінансового стану та заборгованості перед бюджетом;

- прогноз фінансування, який містить оцінки майбутніх продажів, витрат, дебіторської заборгованості, оборотності запасів, потреб у готівці, капіталовкладень тощо;

- для розгляду можливості надання довгострокового кредиту -проектно-кошторисна документація, розглянута і затверджена у встановленому порядку; контракт на будівництво; документи на право землекористування; позитивне рішення екологічної експертизи; проект технічного переозброєння діючого підприємства та інше.

Банк може вимагати іншу фінансову звітність та матеріали для визначення фінансового стану й оцінювання кредитоспроможності позичальника. Окрім одержаних від позичальника документів, кредитний працівник користується всіма доступними джерелами вірогідної інформації, яка може бути корисною у визначенні кредитоспроможності позичальника, прийнятті рішення щодо надання кредиту та оцінювання ризиків банку.

Кредитна заявка разом з пакетом супровідних документів надходить до працівника відповідного кредитного підрозділу, який здійснює її ретельний розгляд. Перевірку документів здійснюють також юридична служба і служба банківської безпеки у межах покладених на них функцій.

На першому етапі кредитний працівник має прийняти дуже важливе рішення: чи продовжувати роботу з кредитною заявкою цього позичальника, чи вже на цьому етапі відмовити йому у видачі кредиту. Якщо пропозиції клієнта не відповідають принципам політики та стратегії банку у сфері кредитування, то кредитна заявка має бути відхилена. При цьому необхідно роз'яснити заявнику причини, з яких кредит не може бути наданий. Якщо ж за результатами співбесіди працівник кредитного відділу приймає рішення щодо продовження роботи з клієнтом, то кредитна заявка разом з пакетом супровідних документів передається до підрозділу кредитного аналізу для оцінювання кредитоспроможності позичальника.

На підготовчому етапі процесу кредитування визначаються кредитоспроможність клієнта і оцінка ризику за кредитом. Спеціаліст банку здійснює поглиблене та сумлінне обстеження фінансового стану клієнта. При цьому він проводить всебічне вивчення суб'єкта і об'єкта кредитування та оцінювання ризиків кредитної операції на підставі різних джерел інформації (надана позичальником документація, відомості з архіву банку, статистичні дані та інші матеріали, отримані службою банківської безпеки у процесі збирання інформації про потенційного позичальника). Особливо важливою є інформація, отримана з архівів банку. Адже, якщо клієнт вже отримував раніше кредит у цьому банку, то в архіві є дані про допущені ним затримки в поверненні боргу чи інші порушення. Із зовнішніх джерел найбільш важливою с інформація, отримана від інших банків, які обслуговують цього клієнта, та від його партнерів.

Основними критеріями оцінювання кредитоспроможності позичальника можуть бути:

- репутація позичальника: кваліфікація, здібності керівника, дотримання ділової етики, договірної та платіжної дисципліни, своєчасність погашення раніше виданих кредитів та інших зобов'язань:

- фінансовий стан позичальника: забезпеченість фінансовими ресурсами, ефективність використання фондів, рентабельність та ліквідність його балансу;

- прогноз розвитку господарської діяльності з урахуванням кон'юнктури ринку: оцінка продукції, що випускається, стан ЇЇ реалізації, характер послуг, конкурентоспроможність на внутрішньому та зовнішньому ринках, попит на продукцію, обсяги експорту, здатність до інновацій тощо.

Отримавши всю необхідну інформацію та здійснивши аналіз фінансового стану позичальника, кредитний підрозділ банку (філії банку) приймає рішення щодо доцільності подальшої роботи з клієнтом та при позитивному вирішенні передає кредитний проект до підрозділу ризик-менеджменту та інших служб банківської установи. Експертиза кредитного проекту проводиться з метою визначення його окупності та можливості своєчасного погашення кредиту разом з процентами в результаті отримання економічного ефекту від впровадження (здійснення) проекту у строки, які відповідають строками кредитування.