Розділ «Тема 4. Кредитні підрозділи банку та їх функціональні особливості»

- допомогу у прийнятті управлінських рішень тощо.

Функціонування мідл-офісу при забезпеченні кредитної діяльності банку об'єднує в собі набір аналітичних систем, таких як система скорингової політики, система аналізу ефективності точок продажу банківських продуктів тощо.

Між фронт-офісом, бек-офісом та мідл-офісом існує тісний взаємозв'язок (рис. 4.5).

Рис. 4.5. Взаємодія між фронт-офісом, бек-офісом та мідл-офісом банку

Рис. 4.6. Розмежування функцій кредитного процесу між фронт-офісом. бек-офісом і мідл-офісом

Між підрозділами фронт-офісу, бек-офісу та мідл-офісу існує чітке розмежування функцій. Зокрема, фронт-офіс та бек-офіс беруть безпосередню участь в операційній роботі, а мідл-офіс здійснює аналіз, фінансовий контроль за операціями та контроль за ризиками (рис. 4.6).

Отже, чіткий розподіл обов'язків між підрозділами банку на всіх етапах кредитування має на меті сприяти підвищенню рівня та якості обслуговування клієнтів; створенню інформаційної клієнтської бази; максимальному врахуванню в роботі з позичальником сукупності чинників, які можуть призвести до невиконання ним зобов'язань; виявленню проблемних кредитів та мінімізації ризиків щодо неповернення кредитних коштів та сплати процентів за користування ними.

4.4. Кредитний комітет банку та його функції

Рішення щодо можливості та умов проведення банком кредитних операцій приймається кредитним комітетом, який є оперативним і постійно діючим органом банку.

Кредитний комітет - колегіальний орган банку, який уповноважений приймати рішення щодо можливості та умов проведення кредитних операцій у межах наданого йому відповідного права, а також вирішувати інші питання кредитних зв'язків із позичальниками та виконувати функції відповідно до повноважень, визначених внутрішньобанківським положенням про кредитний комітет.

При здійсненні своєї діяльності кредитні комітети банківських установ керуються чинним законодавством України, нормативно-правовими актами Національного банку України, рішеннями загальних зборів акціонерів та правління банку, статутом банку, наказами, розпорядженнями, внутрішніми положеннями банку з питань кредитної та інвестиційної діяльності.

Кредитний комітет здійснює свою діяльність, виходячи з інтересів банку, дотримується основних принципів кредитної політики, визначає пріоритетні напрями кредитування і вирішує питання щодо проведення кредитних та інвестиційних операцій з урахуванням очікуваної ефективності розміщення ресурсів банку та можливої максимальної мінімізації кредитних ризиків. Кредитний комітет самостійно в межах своїх повноважень приймає рішення Щодо надання кредитів та визначення індивідуального кредитного ризику.

Р и с. 4.7. Типовий склад кредитного комітету

У банку створюється кредитний комітет (у головному банку) або кредитна комісія (у філіях банку). Кредитна комісія - колегіальний орган філії банку, який уповноважений приймати рішення щодо можливості та умов проведення кредитних операцій у межах наданих йому повноважень.

Кредитний комітет (комісія) банку формується у складі не менше ніж 5 членів та секретаря кредитного комітету. Склад кредитного комітету призначається і затверджується рішенням правління банку (рис. 4.7).

Голова кредитного комітету (голова правління банку) головує на його засіданнях. За його відсутності така функція переходить до обов'язків заступника голови (першого заступника голови правління банку).

Секретар кредитного комітету - особа, що призначається головою кредитного комітету та готує проект порядку денного, веде протокол засідання, надає виписки з протоколу засідання кредитного комітету.

До складу кредитного комітету головного банку можуть бути введені керівники підрозділу управління ресурсами, управління ризиками, відділу з питань роботи з проблемною заборгованістю, начальник департаменту планування та аналізу, фахівці з числа співробітників банку, кваліфікація та досвід яких дають можливість їм якісно виконувати функції, покладені на членів кредитного комітету. До складу кредитного комітету, за можливості, не повинні входити фахівці, які безпосередньо беруть участь у вивченні документів, наданих клієнтом для кредитування, та працівники з підготовки висновків щодо можливості проведення кредитної операції. Основними функціями кредитного комітету банку є:

- встановлення кредитним комісіям підпорядкованих філій ліміту надання кредитів одному позичальникові (граничного розміру, у межах якого можливе здійснення кредитних операцій та який не перевищує значення нормативу максимального кредитного ризику на одного контрагента, визначеного відповідними нормативними актами НБУ);

~ прийняття самостійного рішення про надання кредитів понад встановлені підпорядкованим філіям ліміти;