Розділ «Тема 4. Кредитні підрозділи банку та їх функціональні особливості»

При здійсненні кредитної діяльності банківської установи важливе значення має розмежування функцій працівників банку з метою уникнення ситуації, коли одна особа несе відповідальність за кінцевий результат тієї чи іншої банківської операції.

Кредитний процес банку є багатоетапний і потребує як збору інформації про клієнтів, оцінки відповідної документації, постійного спілкування з клієнтами, так і підготовки різного роду договорів та регулярного кредитного моніторингу. Для цього кожен крок кредитного процесу повинен бути добре продуманим і розподілений між кредитними працівниками.

Кредитні повноваження можуть делегуватися різними способами. Зокрема, повноваження можуть розподілятись серед окремих працівників кредитного відділу, груп працівників чи різних підрозділів. Процес делегування кредитних повноважень є складним, оскільки потребує не тільки відповідної реакції кредитного працівника на потреби позичальника, а й необхідної кваліфікації і здатності до прийняття рішень.

У діяльності кредитного департаменту можна виокремити такі ділянки роботи для закріплення за кожною з них певної кількості службовців:

- підготовка і складання інструкцій щодо кредитування;

- оцінка кредитних заявок і укладання кредитних угод;

- ведення кредитних справ і кредитний моніторинг;

- кредитне оздоровлення;

- аналіз кредитного портфеля;

- складання звітів щодо кредитування;

- управління ризиками.

Кожен службовець, закріплений за тією чи іншою ділянкою, має виконувати лише ті функції, які передбачені саме для нього. Лише службовці, які відповідають за управління ризиками в кредитуванні, мають залучатися до роботи на всіх ділянках.

Процедура здійснення кожної кредитної операції має базуватися на таких принципах, як наявність дозволу, запису, контролю і обов'язково включати такі складові: опис операції; розподіл повноважень між виконавцями операції; встановлення відповідальності осіб, які здійснюють кредитну операцію; документування інформації за операцією; заходи внутрішнього контролю за проведенням кредитної операції та інші складові, визначені банком та затверджені у внутрішньобанківському положенні.

Розподіл функцій у кредитному процесі і делегування обов'язків між працівниками банку може відбуватися за допомогою таких підрозділів банку, як: фронт-офіс, бек-офіс, а також мідл-офіс.

Фронт-офіс - це підрозділи банку або його уповноважені особи, які ініціюють та організовують банківську операцію (через укладення відповідних угод). До фронт-офісу відносять підрозділи, які безпосередньо обслуговують клієнтів та генерують грошовий потік. У кредитному процесі фронт-офіс виступає ініціатором, саме тут здійснюються попередній та підготовчий етапи кредитування.

Фронт-офіс здійснює такі функції у процесі кредитування клієнтів:

- пошук та залучення клієнтів;

- направлення клієнтів до відповідного працівника кредитного підрозділу;

- дослідження можливості розширення споживання клієнтом послуг банку;

- контроль за виконанням клієнтом зобов'язань, що були ним прийняті у зв'язку з укладанням кредитного договору (перехід на обслуговування, залучення до банку пов'язаних з клієнтом структур, партнерів, розширення споживання послуг банку тощо).