Розділ «Тема 4. Кредитні підрозділи банку та їх функціональні особливості»

З метою залучення клієнтів підрозділи фронт-офісу мають користуватися всіма доступними маркетинговими засобами:

- безпосередній контакт з клієнтом у його середовищі;

- проведення рекламних кампаній;

- аналіз діючої клієнтської бази банку з метою виявлення потенційних споживачів кредитних послуг банку;

- розширення співробітництва з існуючими позичальниками;

- налагодження стосунків з діловими партнерами клієнтів банку тощо.

Підрозділ фронт-офісу має вести тісну співпрацю з маркетинговим та продуктовим підрозділами банку для узгодження напрямів просування кредитних продуктів та залучення клієнтів.

Враховуючи значні темпи зростання кредитного бізнесу, банківські установи приділяють багато уваги автоматизації кредитного процесу. При цьому особливого значення набуває автоматизація діяльності підрозділів фронт-офісу банку при видачі та супроводженні кредиту.

Діяльність фронт-офісу банку починається з приходу клієнта до відділення банку, оброблення кредитної заявки і закінчується формуванням угоди. До функцій кредитного фронт-офісу слід також віднести процеси обслуговування кредитної угоди в частині взаємодії з клієнтом такі, як: робота з заявками на підключення послуг, реструктуризацію угоди, дострокове погашення, надання виписки за рахунком тощо. При цьому організація роботи фронт-офісу включає не лише автоматизацію робочого місця операціоніста, а й забезпечення відповідними програмними продуктами всіх підрозділів при прийнятті рішення за кредитом, включаючи момент формування угоди. Це зумовлено тим, що в межах процесу видачі кредиту операціоніст, окрім введення заявки і анкети позичальника, здійснює підбір продуктів і послуг, узгодження з клієнтом умов договору, а також формування пакета документів. При цьому паралельно з операціоністом процедурою видачі кредиту займаються й інші підрозділи банку, зокрема, служба безпеки, юридичний відділ, департамент роздрібного кредитування. Крім того, виконуються такі системні операції, як скорині і перевірка позичальника у різних базах даних. Типовий процес видачі кредиту за участю різноманітних підрозділів фронт-офісу банку зображено на рисунку 4.4.

Процеси видачі кредиту відрізняються залежно від напряму бізнесу, вартості продукту, класу позичальника, локального ринку, стратегії розвитку банківської установи та інших чинників, а як наслідок відрізняється й підхід до автоматизації різних бізнес-процесів.

Р и с. 4.4. Типовий процес видачі кредиту за участю підрозділів фронт-офісу банку

Водночас, при споживчому кредитуванні, якому притаманні великі обсяги недорогих кредитів та швидкі рішення про їх надання, процес прийняття рішення потребує мінімальної участі підрозділів байку. При цьому велика увага приділяється кредитному скорингу, автоматичним перевіркам у зовнішніх базах даних, зниженню навантаження на операціоніста введенням процедури попереднього скорингу за заявкою клієнта. При автокредитуванні зростає потреба у кредитному калькуляторі для підбору найбільш прийнятних для позичальника умов кредитування. У процесі автоматизації кредитного процесу для видачі кредитних карток може зустрічатися велика кількість подібних бізнес-процесів, які відрізняються за типами карток, умовами кредитування тощо.

Під час надання іпотечних кредитів використовуються найскладніші автоматизовані бізнес-процеси з участю сторонніх організацій (іпотечних брокерів, страхових компаній, суб'єктів оціночної діяльності), які підтримують об'ємний документообіг і значну кількість перевірок підрозділами банку. При іпотечному кредитуванні у межах кредитного процесу оцінюється не лише позичальник, а й поручителі, гаранти тощо.

Основні відмінності в автоматизації процесів роздрібного кредитування підрозділами фронт-офісу за різними напрямами бізнесу наведені у таблиці 4.2 (див. с. 96).

Ефективним підходом до автоматизації фронт-офісних проносів кредитування є їх попереднє оброблення з урахуванням напряму розвитку банку. Основними передумовами автоматизації фронт-офісних операцій є: зростання обсягів надання кредитів позичальникам та необхідність оброблення значної кількості кредитних заявок; розширення мережі продажів з використанням процесу кредитування, підключення нових пунктів продажу, перехід до багатофілійної структури, вихід на нові локальні ринки тощо; використання складних процесів кредитування з великим документообігом, багаторівневою процедурою прийняття рішень; намагання банківських установ зменшити кількість неповернення кредитів за рахунок використання розробленої скорій нової системи оцінки кредитоспроможності позичальника тощо. При цьому автоматизована система фронт-офісних операцій банку щодо кредитування повинна бути достатньо гнучкою, давати можливість управляти нею і дозволяти автоматизовувати будь-які нюанси кредитного процесу, оскільки саме відмінність від типових процедур дає банку конкурентні переваги. Важливе значення для прийняття рішення про надання кредиту має своєчасність введення автоматизованої системи, що дасть можливість ефективніше здійснювати кредитну діяльність банку.

Отже, кредитна робота в банку починається у фронт-офісі. Головною мстою діяльності фронт-офісу є продаж максимального обсягу кредитних продуктів банку, стимулювання і продаж інших продуктів банку при контактах з клієнтами, отримання прибутків, підтримка ліквідності та мінімізація ризиків. Підрозділи фронт-офісу взаємодіють з клієнтами банку.

Таблиця 4.2. Порівняльні характеристики процесів автоматизації роздрібного кредиту ванни для різних напрямів кредитного бізнесу

Бек-офіс - підрозділи банку або окремі відповідальні особи, які залежно від їх функцій забезпечують реєстрацію, перевіряння, звіряння, облік операцій та контроль за ними. Бек-офіс здійснює реєстрацію кредитних та інших договорів, введення інформації в автоматизовану систему, перевірку, облік та контроль за кредитними операціями банку. Бек-офіс взаємодіє з підрозділами фронт-офісу, податковими, правоохоронними органами, контрагентами тощо.

Працівники банківської установи, на яких покладено функції бек-офісу банку, відповідають за:

- перевіряння отриманих від фронт-офісу документів на паперових чи електронних носіях щодо достовірності наданої інформації;