Розділ «Тема 9. Юридичні форми забезпечення банківських кредитів»

- у разі пред'явлення до поручителя позову поручитель має подати клопотання про залучення боржника до участі у справі.

Загальну схему надання поруки та виконання зобов'язань поручителем за договором поруки зображено на рис. 9.4.

Рис. 9.4. Схема надання поруки та виконання поручителем зобов'язання боржника за договором поруки

1 - позичальник звертається до банку для отримання кредиту;

2, 3 - позичальник знаходить поручителя, який погоджується виконати кредитні зобов'язання у випадку неплатоспроможності боржника;

4 - банк проводить аналіз кредитоспроможності позичальника та визначає можливість надання кредиту. При цьому забезпеченням за кредитом виступає договір поруки (працівники кредитного підрозділу банку також ретельно вивчають платоспроможність поручителя та його можливості і бажання сплатити надані кредитні кошти у випадку неплатоспроможності позичальника (боржника));

5 - відбувається підписання кредитного договору та договору поруки;

6-у випадку невиконання позичальником умов кредитного договору та несплати наданих кредитних коштів і процентів за користування ними у визначений строк, банк направляє повідомлення поручителю (письмове або телетрансмісійне) про невиконання боржником прийнятих на себе зобов'язань;

7-у випадку одержання вимоги від кредитора поручитель повідомляє про це боржника;

8 - поручитель має право висунути проти вимоги кредитора заперечення, які міг би висунути сам боржник;

9-у випадку недотримання поручителем строків сплати грошових коштів кредитору, банківська установа може встановлювати зобов'язання для поручителя щодо сплатити кредитору пені у визначеному банком розмірі; у договорі поруки може бути також визначена умова, за якою кредитор має право звернути стягнення на майно та інші кошти поручителя, що йому належать на праві власності або оперативного управління, у випадку невиконання поручителем прийнятих на себе зобов'язань;

10 - поручитель виконує взяті на себе зобов'язання щодо сплати кредитної заборгованості позичальника;

11 - після виконання поручителем зобов'язання, забезпеченого порукою, банк (кредитор) повинен вручити йому документи, які підтверджують цей обов'язок боржника;

12 - до поручителя, який виконав зобов'язання, забезпечене порукою, переходять усі права кредитора, у цьому зобов'язанні, в тому числі й ті, що забезпечували його виконання.

Під час використання поруки як виду забезпечення за кредитними операціями банку разом з кредитним договором, який укладається між банком і позичальником, підписується договір поруки. Договір поруки є тристороннім, укладається у трьох примірниках (по одному для кожної сторони) та підписується банком-кредитором, поручителем та позичальником (боржником). Договір поруки повинен містити такі основні складові (Додаток 40):

1) Преамбулу, в якій оголошується найменування сторін та їхні адреси.

2)Предмет договору, де зазначається, що поручитель зобов'язується перед кредитором (банком) відповідати у повному обсязі за своєчасне та повне виконання боржником зобов'язань за укладеним кредитним договором, наводиться сума наданого кредиту та процентна ставка за користування ним.

3) Обов'язки сторін - містить інформацію щодо зобов'язання поручителя у випадку невиконання боржником взятих на себе зобов'язань за кредитним договором, обов'язків позичальника та кредитора.

4) Порядок виконання зобов'язань поручителем - зазначені умови та способи сплати грошової суми за боржника, встановлення пені за недотримання поручителем строків сплати грошової суми тощо.

5) Особливі умови - визначені особливі умови щодо договірного списання заборгованості, примусового списання коштів, періодичної перевірки фінансового стану поручителя, порядок внесення змін та доповнень до кредитного договору, які збільшують відповідальність поручителя тощо.