Розділ «Тема 9. Юридичні форми забезпечення банківських кредитів»

- предмет страхування;

- характер страхової події, на випадок настання якої здійснюється страхування (страховий випадок);

- строк дії договору та розмір страхової суми.

Для укладання договору страхування страхувальник подає страховику письмову заяву за формою, встановленою страховиком. Під час укладання договору страхування страховик має право запросити у страхувальника відповідні документи, на підставі яких визначається розмір страхової премії та ступінь ризику. Після цього страховик повідомляє страхувальника про укладення договору страхування з визначенням суми та строків внесення страхової премії, строків та форми надання звітності про виконання позичальником умов кредитного договору.

Строк дії договору страхування встановлюється згідно зі строком дії кредитного договору (як правило, без урахування змін та доповнень до нього). У разі необхідності продовження строку дії кредитного договору, страхувальник зобов'язаний до настання строку повернення кредиту отримати письмову згоду страховика про продовження цього договору. Без такої згоди дія договору страхування припиняється з моменту внесення змін до кредитного договору. Факт укладання договору страхування може посвідчуватися страховим свідоцтвом (полісом, сертифікатом), що є формою договору страхування. Договір страхування набирає чинності з моменту внесення суми першої страхової премії, якщо інше не передбачено договором страхування. Днем сплати страхової премії вважається:

- за безготівкового розрахунку - день надходження грошових коштів на рахунок страховика;

- за готівкового розрахунку - день сплати готівкою в касу страховика.

За договором страхування страховик бере на себе зобов'язання у разі настання страхового випадку здійснити виплату страхового відшкодування кредиторові в межах страхової суми, пропорційно розміру збитку, завданого йому страхувальником (боржником). При цьому страховою подією виступає непогашення або неповне погашення страхувальником кредиту та процентів за користування ним після закінчення строку дії кредитного договору за відсутністю фінансових коштів у страхувальника.

Страхова сума - грошова сума, у межах якої страховик відповідно до умов страхування зобов'язаний провести виплату при настанні страхового випадку. Розмір страхової суми та розміри страхових виплат визначаються за домовленістю між страховиком та страхувальником під час укладання договору страхування або внесення змін до договору страхування, або у випадках, передбачених чинним законодавством. Під час страхування майна страхова сума встановлюється в межах вартості майна за цінами і тарифами, що діють на момент укладання договору, якщо інше не передбачено договором страхування. Страхова сума може бути встановлена за окремим страховим випадком, групою страхових випадків чи договором страхування у цілому.

При укладанні договору страхування визначаються права та обов'язки сторін. Права та обов'язки страховика і страхувальника визначені у Законі України "Про страхування".

За втрати права юридичної особи права та обов'язки страхувальника переходять до його правонаступника за згодою страховика. У випадку втрати страхувальником дієздатності згідно з визнанням у судовому порядку його права і обов'язки за договором страхування переходять до опікуна (за часткової втрати дієздатності здійснення прав та обов'язків страхувальника відбувається за згодою опікуна).

За страхування кредитних ризиків страхова компанія зазвичай проходить акредитацію (встановлення ділових стосунків) у банківській установі та узгоджує правила і умови співпраці з банком щодо страхування кредитних ризиків. Порядок роботи банківської установи зі страховою компанією щодо страхування майна, яке передається в заставу банку, кредитних ризиків, життя позичальників тощо, затверджується внутрішньобанківськими положеннями. При цьому страхування може здійснюватися страховими компаніями, які співпрацюють з банківськими установами, або ж за вибором клієнта.

За укладання та виконання договорів страхування кредитних ризиків слід враховувати таке:

- перед укладенням договору страхування необхідно ознайомитися з правилами страхування, які затверджуються кожною страховою компанією індивідуально;

- договір страхування укладається у письмовій формі;

- у договорах страхування робиться детальне посилання на кредитний договір, виконання обов'язків за яким забезпечується страхуванням;

- при забезпеченні кредиту страхуванням кошти в рахунок кредиту можуть бути видані тільки після набрання договором страхування чинності.

Необхідно звертати увагу на умови договорів страхування, які визначають підстави для відмови у виплаті страхового відшкодування. Наприклад, такою підставою може бути несвоєчасне повідомлення страхувальником про настання страхового випадку без поважних на це причин.

У практичній діяльності банків усі договори страхування реєструються у книзі реєстрації договорів. Відомості, які необхідно занести до книги реєстрації: номер договору, дата укладення, найменування позичальника, процентна ставка, дата погашення кредиту, номер кредитного рахунка.

Серед страхових послуг, які пропонують страхові компанії для зниження ризику при кредитуванні банківськими установами, можна виділити такі (рис. 9.7):