Розділ «30. Учасники страхового ринку та взаємовідносини між ними»

У страхуванні обов'язкова наявність обох сторін - страховика і страхувальника. Страховиком виступає державна, акціонерна чи інша страхова організація. Страхувальниками виступають юридичні особи будь-якої форми власності.

Учасниками відносин на страховому ринку є страхувальники, страховики, страхові агенти, страхові брокери. Страховиками є юридичні особи та дієздатні фізичні особи, які уклали зі страховиками договори страхування. Страхувальники вправі укладати зі страховиками угоди про страхування третіх осіб, на користь останніх (застрахованих осіб).

Застрахований (посмертний одержувач, вигодонабувач, правонаступник, бенефіціар) - в договорах особистого страхування - особа, на чию користь укладено договори страхування, що має право отримати компенсацію при виникненні страхового випадку чи викупну суму за дострокового розірвання договору. Страховики - юридичні особи будь-якої організаційно-правової форми, передбаченої законодавством РФ, які отримали в встановленому законом порядку ліцензію. Страховики можуть здійснювати страхову діяльність через страхових агентів і страхових брокерів.

Державні страхові компанії - це організації, діяльність яких грунтується державній власності.

Акціонерний страхових (товариство з обмеженою відповідальністю) - форма страхової компанії, джерело якої в об'єднанні капіталу кількох економічних суб'єктів.

Товариства взаємного страхування - це об'єднання, в яких кожен засновник одночасно виступає страховиком. Ці некомерційні організації утворюються лише заради страхування своїх членів.

Страховий пул - добровільне об'єднання страховиків, що не є юридичною особою, створене за умов солідарної відповідальності його за виконання зобов'язань, укладених від його від імені. Діяльність пулу будується з урахуванням співстряхування. Страхові агенти - фізичні чи юридичні особи які діють від імені страховика і за його дорученням відповідно до наданих повноважень.

Страховими агентами юридичних осіб виступають зазвичай бюро шлюбних знайомств, туристські агентства, юридичні консультації та нотаріальні контори, які з послугами основної діяльності оформляють ті чи інші договори страхування.

Посередницькі послуги страхових агентів оплачуються за фіксованими ставками, у відсотках чи проміле від обсягу виконаних робіт. На сьогодні у світовій практиці виділено три основних типи агентських мереж.

Просте агентство - має місце в разі, якщо агент укладає договір зі страховою компанією і працює самостійно під наглядом штатних працівників компанії. За кожну укладену угоду страховий агент отримує комісійну винагороду.

Пірамідальна структура - страхова компанія укладає договір з генеральним агентом - котра є фізичною особою, яка самостійно формуває систему субагентів. Ті, у свою чергу, можуть набирати субагентів. Комісія розподіляється за принципом: чим нижчий рівень субагента, тим менша ставка. Найвища ставка у агента, який укладає договір страхування.

Багаторівнева мережа - агентами є самі страхувальники. Страхові брокери - юридичні чи фізичні особи, зареєстровані в установленому порядку як підприємці, здійснюють посередницьку діяльність зі страхування від імені страхувальника або страховика.

Відповідно до існуючого Положення, страхові брокери - юридичні особи можуть надавати своїм клієнтам такі види послуг: пошук і залучення клієнтури до страхування; роз'яснення клієнтові питань, які його цікавлять щодо певних видів страхування; підготовка й оформлення необхідних документів для підписання договору; консультаційні послуги зі страхування; організація послуг аварійних комісарів, експертів з оцінки збитків та визначення розміру виплат; розміщення страхового ризику на вибір клієнта договором співстрахування чи перестрахування; інші послуги.

Згідно із Законом, страхові брокери зобов'язані спрямувати у Федеральну службу Росії з нагляду за страховою діяльністю повідомлення про намір здійснювати посередницьку діяльність зі страхування за 10 днів до початку цієї діяльності.