Розділ «Модуль 2. Особливості здійснення розрахунково-касових та кредитних операцій банків»

Строк повернення споживчого кредиту залежить від цілей кредитування, розміру кредиту та фінансового стану позичальника. При цьому, особливістю довгострокового кредитування на вищеозначені цілі є встановлення установою банку граничних строків освоєння кредитів.

Граничний строк освоєння кредиту - це строк, протягом якого кошти, отримані в кредит повинні бути використані для придбання будівельних матеріалів, оплати послуг та інші цілі, вказані у договорі кредитування. Зокрема, строк освоєння позички на будівництво індивідуальних будинків не повинен перевищувати два роки з дня її отримання на реконструкцію капітальний ремонт будівель - не більше 6 місяців; на купівлю житла і гаражів - не більше 2 місяців.

Загальний термін користування споживчим кредитом не повинен перевищувати:

- десяти років, якщо кредитується будівництво чи купівля житла;

- п'ять років за іншими видами кредиту.

Обов'язковою умовою надання довгострокового споживчого кредиту є страхування об'єктів кредитування на користь банку протягом усього періоду користування позикою.

Відповідно, під час самостійної роботи студенти повинні розглянути умови надання та склад пакету документів, які має надати банку фізична особа для отримання споживчого кредиту, а також порядок погашення кредитів.

Установи банків надають кредити повнолітнім, дієздатним громадянам України, які мають постійне джерело доходу (одержують заробітну плату, пенсію, інші грошові доходи) та відповідають певним вимогам:

o відсутність негативної кредитної історії позичальника;

o відсутність простроченої заборгованості за кредитом, отриманому в цьому або інших банках;

o сума кредиту не повинна перевищувати сукупного річного доходу клієнта або встановлені банком ліміти кредитування.

У деяких випадках банк може вимагати сплати клієнтом певної суми від вартості товару, на купівлю якого береться кредит.

Для отримання кредиту позичальник подає до установи банку такі документи: заяву; паспорт; довідку про присвоєння ідентифікаційного коду; анкету позичальника; довідки з місця постійної роботи і про доходи; документи, що підтверджують право власності на майно позичальника; письмовий розрахунок погашення кредиту (економічне обґрунтування) тощо.

Банк може додатково вимагати отримання й інших документів. Зокрема, для отримання довгострокового кредиту крім зазначених документів, від позичальника банк може вимагати довідки: про відведення земельної ділянки під будівництво; про власність на будинок; про балансову вартість квартири; про право власності на квартиру; про членство позичальника в садівницькому товаристві та ін.

Видача кредиту здійснюється у безготівковій формі через:

o оплату розрахункових документів за матеріали, конструкції, обладнання, надані послуги, виконані роботи;

o зарахування коштів на поточний рахунок позичальника (при будівництві власними силами) на підставі розрахунку готовності об'єкта кредитування;

o перерахування коштів на поточний рахунок продавця квартири, житлового будинку чи гаража.

В окремих випадках позичка може надаватися готівкою з правом контролю за цільовим використанням коштів.

Як правило, погашення споживчого кредиту здійснюється у строки, передбачені кредитним договором щомісячно, або рівними частинами щомісячно, а сума відсотків нараховується на фактичний залишок коштів, що перебувають у розпорядженні клієнта, або за ануїтетами або рівними частинами, починаючи з наступного місяця після його одержання, але не пізніше 30 днів з дня підписання кредитної угоди.