TextBook | Показник | Параметр | Бальна оцінка | Вага показника | Результат обробки заявки | Підсумок показника |
| Ринкова вартість нерухомості | |||||
| Володіння автомобілем | Немає | ||||
| Спільно | 0,5 | 2 | Немає | 2 | |
| Одноосібно | 1 | ||||
| Ринкова вартість автомобіля | |||||
| Питома вага середньомісячного виторгу в ринковій вартості особистого майна | |||||
| Оцінка питомої ваги середньомісячної виручки у ринкової вартості особистого майна | > 100 % | ||||
| 90 - 100% | 0,25 | ||||
| 75 - 90 % | 0,5 | 8 | < 50 % | 8 | |
| 50 - 75 % | 0,75 | ||||
| < 50 % | 1 | ||||
| ПІДСУМОК РОЗДІЛУ 2 | 30 | 25,5 | |||
Кількість клієнтів приватного підприємця показує структуру клієнтської бази, вона повинна бути широко розвинута. Невелика кількість клієнтів спричиняє підвищення ризику для підприємця. Визначається, виходячи з фінансових документів.
Кількість постачальників приватного підприємця оцінюється аналогічно кількості клієнтів. Визначається, виходячи з фінансових документів.
Конкуренція свідчить, скільки подібних виробників або постачальників конкурують з клієнтом, який розглядається. Визначається, виходячи з виду діяльності.
Сезонність враховує вплив пори року на попит і реалізацію продукції. Визначається, виходячи з виду діяльності.
Прибутковість характеризує ефективність діяльності підприємця. Визначається, виходячи з фінансової звітності й іншої інформації, що представляється клієнтом.
Тенденція середньомісячного виторгу показує в динаміці фінансове становище позичальника. Визначається, виходячи з фінансової звітності й іншої інформації, що представляється клієнтом.
Заборгованість по сплаті податків збільшує можливість податкових штрафів, що можуть розорити підприємця, а також показує відволікання коштів на сплату податків. Визначається, виходячи з даних податкової адміністрації.
Наявність діючих кредитів вказує на відволікання коштів на сплату відсотків і тіла кредиту й тим самим збільшує ризик позичальника перед банком.
Визначені показники третього розділу заносяться до таблиці 14.7 в графу 5. їхні значення є основою для встановлення загальної оцінки по даному показнику, яка вноситься до графи 6 таблиці 14.7.
Розділ 4. Характеристика кредиту, що включає таку інформацію.
Термін користування кредитом відображає ризик, пов'язаний із процесами, що можуть вплинути на виконання підприємцем зобов'язань перед банком-позичальником. Чим менше проміжок часу, тим менша ймовірність зміни поточного фінансового стану позичальника.
Таблиця 14.7
АНАЛІЗ РИНКУ І ГОСПОДАРСЬКОЇ ДІЯЛЬНОСТІ ПРИВАТНОГО ПІДПРИЄМЦЯ
| Показник | Параметр | Бальна оцінка | Вага показника | Результат обробки заявки | Підсумок показника |
| Низький | |||||
| Попит на продукцію | Середній | 0,5 | 5 | Середній | 2,5 |
| Високий | 1 | ||||
| 1 - 3 | |||||
| Кількість клієнтів | 3 - 6 | 0,2 | 3 | > 10 | 3 |
| 6 - 10 | 0,6 | ||||
| > 10 | 1 | ||||
| 1 - 3 | |||||
| Кількість | 3 - 6 | 0,2 | 3 | 1 - 3 | |
| постачальників | 6 - 10 | 0,6 | |||
| > 10 | 1 | ||||
| Немає | 1 | ||||
| Конкуренція | Низька | 0,6 | 3 | Середня | 0,9 |
| Середня | 0,3 | ||||
| Висока | |||||
| Сезонність | Є | 2 | Немає | 2 | |
| Немає | 1 | ||||
| < 10% | |||||
| Прибутковість | 10 - 25% | 0,5 | 5 | < 10% | |
| > 25% | 1 | ||||
| Тенденції | Зменшення | ||||
| середньомісячної | На рівні | 0,5 | 5 | На рівні | 2,5 |
| виручки | Збільшення | 1 | |||
| Заборгованість по сплаті податків | Є | 2 | Немає | 2 | |
| Немає | 1 | ||||
| Наявність діючих | Є | 2 | Є | ||
| кредитів | Немає | 1 | |||
| ПІДСУМОК РОЗДІЛУ 3 | 30 | 12,9 | |||
Сума запитуваного кредиту відображає в абсолютній величині ризик для банку, пов'язаний з неповерненням суми кредиту.
Схема погашення характеризує адекватність реального використання кредитів цілям, викладеним у заявці. З погляду ризиків найбільш прийнятним для банку є графік щомісячного погашення основного боргу.
Визначені показники четвертого розділу заносяться до таблиці 14.8 в графу 5. Вони є основою для встановлення загальної оцінки по даному показнику, яка вноситься до графи 6 таблиці 14.8.
Таблиця 14.8
АНАЛІЗ УМОВ КРЕДИТУВАННЯ
| Показник | Параметр | Бальна оцінка | Вага показника | Результат обробки заявки | Підсумок показника | |
| Схема погашення | За графіком | % щомісяця | 1 | 2 | За графіком | 2 |
| По закінченні | % щомісяця | 0,3 | ||||
| % по закінченні | ||||||
| Сума запитуваного кредиту | > 100 000$ | 5 | 25 000$ | 2,5 | ||
| 50 000 - 100 000$ | 0,15 | |||||
| 30 000 - | 50 000$ | 0,3 | ||||
| 20 000 - | 30 000$ | 0,5 | ||||
| 10 000 - | 20 000$ | 0,7 | ||||
| 5 000 - 10 000$ | 0,85 | |||||
| < 5 000$ | 1 | |||||
| Термін користування кредитом | > 12 місяців | 3 | > 12 місяців | |||
| 9 - 12 місяців | 0,25 | |||||
| 6 - 9 місяців | 0,5 | |||||
| 3 - 6 місяців | 0,75 | |||||
| 1 - 3 місяці | 1 | |||||
| ПІДСУМОК РОЗДІЛУ 4 | 10 | 4,5 | ||||
Для ранжирування позичальників за класами фінансового стану необхідно підсумувати накопичені по розділах 1 - 4 бали й у залежності від підсумкової суми банком приймається один із варіантів управлінського рішення:
- від 0 до 30 балів - видача кредиту недоцільна (ризик понад 70%) - клас Д;
Сторінки
В нашій електронній бібліотеці ви можете безкоштовно і без реєстрації прочитати «Банківські операції» автора Ковальчук К.Ф. на телефоні, Android, iPhone, iPads. Зараз ви знаходитесь в розділі „Розділ 14. Економічний аналіз діяльності комерційних банків, страхових компаній та пенсійних фондів“ на сторінці 3. Приємного читання.