Розділ «Тема 8. Форми та види забезпечення банківських кредитів»

Крім цього, беруться до уваги такі аспекти:

- сума депозиту має бути не меншою за 100% суми кредиту та нарахованих процентів за користування кредитом;

- строки надання кредиту повинні відповідати строкам залучення депозиту (в усякому разі строк повернення депозиту за депозитним договором не повинен наступати раніше, ніж строк повернення кредиту);

- сума депозиту, що враховується в якості застави за кредитом, має обліковуватися у банку на окремому депозитному рахунку.

При укладенні договору застави майнових прав за депозитним договором банку необхідно передбачати такі моменти:

- заставодавець до моменту повного виконання зобов'язань за кредитним договором не має права вимагати дострокового повернення депозиту;

- право банку без окремого дозволу заставодавця списувати кошти з депозитного рахунку на погашення заборгованості за кредитним договором.

Під час застави майнових прав реалізація предмета застави провадиться через уступку заставодавцем заставодержателю вимоги, що випливає із заставленого права. Заставодержатель набуваг право вимагати в судовому порядку переводу на нього заставленого права в момент виникнення права звернення стягнення на предмет застави.

Перед видачею кредиту під заставу цінних паперів банку необхідно врахувати низку чинників: якість заставлених цінних паперів (справжність і платоспроможність); можливість реалізації заставлених цінних паперів; кредитоспроможність емітента -банку, підприємства, акціонерного товариства та інших органів, які випустили цінні папери (репутація, стабільність виплат доходу за цінними паперами); наявність у цінних паперів ринкової вартості тощо. Надаючи кредити під заставу цінних паперів, банк здійснює періодичні перевірки з метою з'ясування можливості за необхідності реалізації таких цінних паперів. Він також перевіряє фінансовий стан емітента й ринкову вартість заставлених цінних паперів. Крім того, кредит під заставу цінних паперів не повинен використовуватися на придбання нових цінних паперів, що пов'язано з обмеженням біржової спекуляції позичальників та пониження ризику банкрутства клієнтів. Серед важливих чинників слід виділити також право власності на цінні папери. Банк має бути впевнений, що дані цінні папери можна передавати в інші руки.

Найвищий ступінь надійності забезпечення кредиту гарантується передачею в заставу державних цінних паперів. Але найчастіше забезпеченням кредиту є застава векселів та акцій. Застава векселя чи іншого цінного папера, який може бути переданий вчиненням передатного напису (індосаменту), здійснюється через індосамент і вручення заставодержателю індосованого цінного папера. Застава цінного папера, який не передається шляхом індосаменту, здійснюється за угодою заставодержателя і особи, на ім'я якої було видано цінний папір. За угодою сторін заставлені цінні папери можуть бути передані на зберігання в депозит державної нотаріальної контори, приватного нотаріуса або банку. Умовою використання цінних паперів як виду застави має бути їх висока ліквідність.

Надання банком кредитів під заставу векселів здійснюється з використанням загальних принципів банківського кредитування.

Особливістю цього виду кредитування є порядок надання, зберігання та реалізації застави, якою є векселі. У забезпечення за кредитом приймаються векселі, що видані лише для оформлення грошового боргу за фактично поставлені товари, виконані роботи, надані послуги. Банк приймає векселі в заставу на підставі укладеного з векселедержателем-позичальником договору про заставу, у якому також встановлюється місце зберігання заставлених векселів.

Під час прийняття в заставу векселів необхідно здійснити аналіз платоспроможності всіх зобов'язаних за векселями осіб, провести економічну та юридичну експертизу векселів та перевірити їх на відсутність дефектів.

Вексель приймається в заставу банку за таких умов:

а) на векселі є підписи не менше ніж двох осіб:

- прості векселі - з підписом векселедавця та з індосаментом векселедержателя;

- переказні векселі, видані на користь третьої особи, з підписами трасанта, акцептанта та з індосаментом ремітента (на таких векселях не може бути менше трьох підписів);

- переказні векселі, видані на користь трасанта, з підписами трасанта, акцептанта та з індосаментом трасанта;

- переказні векселі, видані трасантом на самого себе і на користь третьої особи, з підписами трасанта (акцептанта) та індосаментом ремітента;

- переказні векселі, видані в кількох примірниках, за наявності хоча б одного акцептованого примірника і хоча б одного належним чином індосованого примірника. В індосованому примірнику мають бути підписи трасанта та індосамент ремітента (у векселях, виданих трасантом на свою користь, - індосамент трасанта);