Розділ 4. Механізм банківського маркетингу

Чистий спред - це різниця між процентними ставками, отриманими і сплаченими в банку.

Цей показник визначає необхідну мінімальну різницю між ставками за активними й пасивними операціями, яка дасть змогу банку покрити витрати, але не принесе прибутку (мінімальне значення показника 0). Оптимальне значення чистого спряду - не менш як 1,25 %.

Другим показником прибутковості кредитних операцій є чиста процента маржа. Маржа слугує для покриття витрат банку, ризиків, боргів за договорами, створення прибутку.

Чиста процента маржа - це міра ефективності використання активів залежно від вартості залучених банком ресурсів.

Маржа означає отримання прибутку банком у вигляді доходу від процентної різниці як відсоток до середніх загальних активів. Оптимальним значенням цього показника є 4,5 %. Зменшення показника сигналізує про загрозу банкрутства. Причинами зменшення маржі є неправильна процентна політика банку, скорочення питомої ваги активів, що приносять дохід, у загальному їх обсязі, а також зовнішні фактори: зниження процентних ставок за кредитними операціями на позиковому ринку, подорожчання ресурсів тощо.

Найбільших проблем завдають українським комерційним банкам неповернені кредити, що є втраченими грошима вкладників, кредиторів та акціонерів. Ризик неповернення кредиту можна прогнозувати і кількісно оцінювати, наприклад, за допомогою методики, що є, за розпорядженням НБУ, обов'язковою при нарахуванні обов'язкових резервів. У цій методиці досить чітко визначені ознаки, за якими той чи інший кредит має бути віднесений до однієї з груп ризику неповернення. Ці ознаки обрані емпірично і продиктовані довголітньою практикою кредитування.

Механізм банківського маркетингу забезпечує стабільність та надійність комерційного банку, тому мають оцінюватися економічні показники діяльності банку з метою попередження банкрутства, фінансових ризиків та інших негативних явищ.

Введення новітніх банківських технологій до маркетингової стратегії впливає на економічні показники діяльності банку і надає такі переваги:

- зменшення вартості завдяки опрацюванню великих обсягів при нижчій вартості одиниці, завдяки чому досягається економія як ефект масштабу;

- збільшення ефективності за рахунок скорочення ручних операцій або за рахунок прискорення одержання результатів;

- поліпшення якості послуг завдяки пропозиції своєчаснішого, точнішого і повнішого здійснення операцій аж до виконання деяких послуг цілодобово завдяки телекомунікаціям;

- одержання конкурентної переваги завдяки тому, що банк є першим у швидкості, ефективності та використанні продуктів;

- підвищення престижу банку завдяки тому, що клієнти не тільки вважають, але й є свідками того, що банк - лідер технічного прогресу;

- пропозиція клієнтам економічних продуктів/послуг;

- можливість телекомунікації відділів усередині банку та з клієнтом;

- використання таких послуг, як рейтер.

- завдяки автоматизації можуть бути удосконалені страхування кредиту, його документування, регулювання і виплата;

- може бути спрощене визначення платоспроможності позичальника та оцінка міри ризику;

- можуть бути поліпшені опрацювання депозитів, управління фондами та бази даних клієнтів;

- операції по обміну іноземної валюти, ф'ючерсні угоди, свопи та опціони;