Розділ «ТЕМА 2. КЛАСИФІКАЦІЯ СТРАХУВАННЯ»

2) страхування від нещасних випадків (відноситься до загального страхування);

3) медичне страхування (відноситься до загального страхування). Особливістю страхування від нещасних випадків вважається те, що страховим випадком є не сам нещасний випадок а його наслідки (втрата життя, здоров'я, працездатності). Страхування від нещасних випадків може бути:

- індивідуальним і колективним;

- добровільним і колективним.

Медичне страхування може бути як короткостроковим так і довгостроковим. В частині короткострокового медичне страхування не може бути віднесене до страхування від нещасних випадків, через відсутність такого принципового моменту як нещасний випадок, оскільки медичне страхування відшкодовує витрати, що пов'язані з будь-якими захворюваннями. В частині довгострокового страхування не відносять до страхування життя через відсутність накопичувального характеру договору.

Майнове страхування - це галузь страхової діяльності, де об'єктом страхування виступають майнові інтереси фізичних та юридичних осіб, що не суперечать чинному законодавству і пов'язані з правом володіння, користування та розпорядження майном.

Майнове страхування .поділяється на дві підгалузі:

1) страхування майна фізичних осіб;

2) страхування майна юридичних осіб.

Особливостями майнового страхування є використання таких понять як страхова оцінка та страхове забезпечення.

Для допитливих. Що таке страхова оцінка та страхове забезпечення?

Страховою оцінкою є вартість майна, що враховується для укладання страхової угоди. Значення страхової оцінки полягає в тому, що вона слугує головним орієнтиром для визначення страхової суми і є кількісним показником обсягу відповідальності страхової компанії.

Статтею 9 Закону України "Про страхування" [4] визначено, що при страхуванні майна страхова сума встановлюється в межах вартості майна за цінами і тарифами, що діють на момент укладання договору, якщо інше не передбачено договором страхування.

Відношення страхової суми до вартісної оцінки об'єкта страхування характеризує страхове забезпечення, яке не може перевищувати 100 %.

Система страхового забезпечення є однією з основних умов страхування, на якій базується метод обчислення страхового відшкодування. Система страхового забезпечення, яку ще називають системою страхової відповідальності, зумовлює ступінь відшкодування збитку, тобто співвідношення між страховою сумою застрахованого майна та страховим відшкодуванням.

Страхове забезпечення може бути організоване за системою повної (або дійсної) вартості; системою першого ризику; системою пропорційної відповідальності; системою відбудовної вартості; системою "дробової" частини ризику; системою граничної відповідальності; системою "нове за старе"[40].

Система повної (дійсної) вартості полягає в наступному. Страхова сума (СС) визначається як дійсна страхова вартість майна (СО) на початок дії договору страхування. Страхове відшкодування дорівнює розміру застрахованого збитку (3), що може дорівнювати прямому або прямому плюс сума непрямих збитків, з врахуванням встановленої у договорі страхування франшизи. Страховик несе повну відповідальність за об'єкт в обсязі повної вартості останнього, виплачуючи відшкодування за кожен заподіяний збиток (шкоду) в обсязі первісної страхової суми, зменшеної на суму страхової виплати за попереднім страховим випадком.

Приклад. Вартість об'єкта страхування і розмір страхової суми дорівнюють 2000 грн. Безумовна франшнза 5%, або 100 гри. Внаслідок пожежі майно частково ушкоджено, збиток страхувальника складає 1500 грн. Розмір страхового відшкодування складе 1500 -100 - 1400 грн. Після виплати страхова сума становить 2000 — 1400 - 600 грн. Повторний страховий випадок завдав збитків в обсязі 1400 грн. Друга виплата становить 1400-100 - 1300 грн, після чого страхова сума становить 1600 - 7500 - 500 грн. Збиток за наступним страховим випадком буде відшкодовуватися у розмірі не більше 300 грн, після чого договір страхування припинить свою дію внаслідок виконання страховиком його зобов'язань по договору у повному обсязі.

Система пертого ризику визначає розмір покриття завданої шкоди у межах страхової суми. Страхове відшкодування (СВ) виплачується у розмірі завданої шкоди (3), але виплата не може перевищувати встановлену страхову суму (СС). Компенсується вся шкода у межах цієї страхової суми. "Другий ризик" (тобто збиток, що перевищує страхову суму) не відшкодовується.

При використанні цієї системи не потрібно оцінювати вартість всього об'єкта страхування (наприклад, вартість складного майнового комплексу), тому що для розрахунку страхової виплати необхідно знати тільки розмір завданої шкоди. Система використовується у випадках, якщо оцінка вартості всього об'єкта страхування дуже складна, практично неможлива або склад об'єкта страхування постійно змінюється.