Розділ «ТЕМА 4.4. КРЕДИТУВАННЯ БАНКАМИ ФІЗИЧНИХ ОСІБ»

Треба зазначити, що споживчий кредит має специфічні риси, які відрізнять його від інших видів, а саме:

• споживчі кредитні відносини спрямовані на кінцеве споживання, на відміну від кредитування суб'єктів господарювання на проміжні виробничі цілі;

• споживчий кредит населення отримує з метою задоволення споживчих потреб, а не для отримання доходів;

• погашення кредиту здійснюється за рахунок нагромаджених особистих коштів, а не за рахунок їх вивільнення;

• споживчі кредити мають соціальний характер – підвищення життєвого рівня, утвердження принципів соціальної справедливості.

В Україні сьогодні, як і в усіх ринкових державах, у споживчому кредитуванні беруть участь не тільки фінансові установи, а й товаровиробники, будівельні компанії, торговельні організації, страхові товариства.

Для банківських установ споживчий кредит є необхідною умовою зміцнення ресурсної бази, розширення кола операцій, клієнтів, успішною умовою конкурентної боротьби на фінансовому ринку з небанківськими установами, особливо кредитними спілками.

Об'єктами споживчого кредитування є витрати, пов'язані із задоволенням потреб населення в товарах тривалого користування, витрати інвестиційного характеру: будівництво житлових будинків, купівля квартир.

Споживчі кредити як різновидність кредитів можна класифікувати за строками, забезпеченням, порядком надання, погашення, ступенем ризику.

Треба виділити споживчі кредити за способом надання:

• одноразові кредити - надані однією повною сумою;

• кредитні лінії - надані частинами, загальна сума яких не перевищує суми, визначеної кредитним договором.

За способом погашення споживчі кредити поділяють:

- на кредити, що погашаються на виплат (у розстрочення);

- револьверні (відновлювальні) кредити;

- кредити, що погашаються без розстрочення платежу.

Кредити на виплат передбачають погашення заборгованості та процентів за нею щомісячно частинами, причому сума процентів щомісячно зменшується завдяки повернення позичальником кредитної заборгованості.

Револьверні кредити – це кредити, надані у формі овердрафту та кредитною карткою на підставі відкриття відновлювальної кредитної лінії.

Однак, виходячи із специфічних рис споживчого кредиту, його ще об'єднують у дві групи.

Перша група – це кредити, надані для поліпшення житлових умов і домашнього господарства (кредити в інвестиційну діяльність). Окремо виділені іпотечні кредити, що забезпечені іпотекою.