Розділ «ТЕМА 11. КОМЕРЦІЙНІ БАНКИ»

> тривалому і доволі гострому дефіциті доларів США та евро на готівковому валютному ринку;

> скороченні строків та обсягів операцій і стрімкому зростанні вартості ресурсів на міжбанківському ринку;

> ажіотажі на ринку банківських вкладів (різкий відплив коштів фізичних осіб).

Як показали події останніх двох місяців 2004 року, важливим фактором можливої нестабільності руху банківських ресурсів (особливо у поєднанні з інфляцією) є фактична "двовалютність" національної грошової системи. Міграція гривневих заощаджень у валютні та (залежно від динаміки валютного курсу) у зворотному напрямі призводить до розбалансування гривневих і валютних банківських активів і пасивів, що посилює загрозу втрати банками ліквідності на відповідних сегментах фінансового ринку.

Певне зменшення обсягів кредитування та підвищення переважною більшістю банків відсоткових ставок за депозитами навряд чи додало оптимізму вкладникам і було дещо запізнілим, оскільки темпи інфляції наприкінці року прискорилися. До того ж ці дії стали непрямим доказом того, що "зайвих" грошей у банківській системі України немає.

У листопаді - грудні 2004 року кожен конкретний банк одержав можливість перевірити себе на спроможність працювати у нестандартних умовах. Це дало змогу кожному з них виявити потенційно небезпечні ділянки бізнес-процесів та оцінити ефективність власного ризик-менеджменту.

Ймовірно, найближчим часом може дещо посилитися міграція клієнтів до банків, що меншою мірою залежать від умов вітчизняного ринку, тобто до банків з іноземним капіталом. Інша очевидна тенденція ринку - майбутнє укрупнення та злиття банківських установ, що є одним зі способів ефективного розвитку в конкурентних умовах ринку.

Позитивними наслідками "стрес-тесту" для банківської системи стала поява на ринку нових банківських продуктів, зокрема нових депозитних програм, які пропонують кращі умови для вкладників. Це, наприклад, депозит у гривнях для юридичних осіб з прив'язкою до курсу іноземної валюти з метою компенсації втрат, пов'язаних із можливою зміною курсу національної валюти. Ще один приклад - запроваджені окремими банками спеціальні "конверсійні" депозити, які дають змогу вкладникам, що мають гривневі депозити, або клієнтам, які володіють готівковою гривнею, конвертувати її в долари США з обов'язковим розміщенням на строковому депозиті у цьому банку. Для захисту заощаджень населення від знецінення деякі банки пропонували "металевий" вклад у золоті.

У найближчій перспективі - запровадження безвідкличних депозитних внесків, за якими нараховуватимуться підвищені відсотки. Ці вклади безумовно, сприятимуть стабілізації ресурсної бази банків.

2005-й рік оголошено Міжнародним роком мікрофінансування. Цю ініціативу схвалено і в Україні, що підтверджено відповідним указом Президента України.

У зв'язку з цим Національний банк розробляє низку заходів, спрямованих на відповідне вдосконалення банківської системи України, передусім - на поліпшення нормативно-правової бази, необхідної для успішного розвитку мікрокредитування та розвитку малих і середніх банків України, а саме [10, с 51]:

для стимулювання розвитку малих і середніх банків в Україні доцільно було б вжити низку заходів:

1. Провадити селективну політику щодо їх розвитку та діяльності з урахуванням регіональних особливостей.

2. Розробити стратегію діяльності банківського сектора та запровадити відповідні стандарти у сфері мікрокредитування, внести певні зміни до нормативно-правових актів.

3. Розробити конкретні механізми реалізації Закону України "Про банки і банківську діяльність" щодо створення місцевих кооперативних банків.

4. Посилити співпрацю між малими, середніми банками регіону та органами місцевого самоврядування. Надавати пріоритетну можливість регіональним банкам обслуговувати місцеві бюджети, що може стати стратегічним фактором регіонального розвитку.

5. Встановити для банків, які фінансують малий і середній бізнес, диференційовані вимоги щодо достатності капіталу (в межах 8%) та передбачити можливість поступового (протягом 5 -10 років) формування ними мінімального обсягу статутного капіталу (відповідно до розробленого плану капіталізації).

З метою заохочення кредитно-інвестиційної діяльності малих і середніх банків у депресивних регіонах України доцільно було б запровадити низку додаткових пільг:

'=> надавати відстрочку щодо сплати податку на прибуток малим і середнім банкам, у структурі кредитно-інвестиційного портфеля яких частка середньо- та довготермінових регіональних кредитів становить не менше 20-30%;

> для стимулювання капіталовкладень малими і середніми банками у пріоритетні інвестиційні проекти, які реалізуються у депресивних регіонах, звільняти від оподаткування суму прибутку, яку банки отримують від фінансування зазначених інвестицій;